Muitos investidores consideram maneiras de buscar mais tranquilidade no futuro, mas ainda não se decidiram pela previdência privada. Um dos motivos é não saber o que é taxa de carregamento, que pode diminuir a rentabilidade dos fundos.
Contudo, os planos de previdência não são obrigados a efetuar essa cobrança. Ainda, o mercado oferece produtos financeiros, como o Fundo ARCA, que deixam você livre dessa taxa.
Para entender o que é taxa de carregamento e conhecer um plano de previdência com condições mais favoráveis ao investidor, continue a leitura. Preparamos este guia para você esclarecer suas dúvidas e identificar as boas oportunidades!
O que é taxa de carregamento?
A taxa de carregamento é uma cobrança realizada para cobrir despesas administrativas, recaindo sobre as contribuições e benefícios. Nesse sentido, o pagamento é feito pelo participante e destinado à gestão do plano de previdência privada.
Nesse modelo, a pessoa destina recursos para que profissionais especializados realizem os investimentos, conforme as regras previstas em contrato. Porém, os diversos serviços que sustentam esse sistema precisam ser compensados de alguma forma, e uma das fontes de custeio são as taxas.
Como funciona a cobrança?
A cobrança da taxa de carregamento está associada à entrada e saída de recursos no plano de previdência, recaindo sobre as contribuições. Existem três momentos em que o abatimento de valores pode ser feito.
Taxa de carregamento antecipada
Uma possibilidade é a cobrança dos depósitos realizados. Por exemplo, se o investidor deposita R$1 mil, e a taxa de carregamento é de 5%, R$50 são destinados para o custeio do plano e R$ 950,00 são efetivamente investidos.
Taxa de carregamento postecipada
Alternativamente, a cobrança pode ser realizada no resgate dos valores. Assim, por exemplo, os R$1 mil depositados seriam efetivamente investidos. Porém, ao final, será preciso descontar a taxa de carregamento da contribuição.
Essa modalidade é um tipo de postergação da cobrança. Isso porque o pagamento não abrangerá os juros, mas apenas a quantia que foi depositada. Por exemplo, se você depositou R$2 mil e a taxa de carregamento é de 5%, a cobrança permaneceria em R$100 , ainda que o dinheiro tenha gerado juros.
As cobranças na saída abrangem a portabilidade do investimento. Isto é, você consegue trocar o operador da previdência privada, mas pode acontecer esse desconto.
Taxa de carregamento híbrida
Um terceiro caso é a cobrança híbrida. Aqui, o valor é reduzido tanto no começo quanto na hora de resgatar o valor do investimento.
Para que serve a taxa de carregamento e como os planos definem os percentuais?
A justificativa para a cobrança da taxa de carregamento é o custeio do plano de previdência. Diferentemente de outras modalidades, como a taxa de performance, o propósito da cobrança é o pagamento das despesas pelo serviço contratado junto ao plano de previdência privada.
Por isso, o carregamento convive, lado a lado, com a taxa de administração, que também tem esse propósito.
Taxa de administração x taxa de carregamento
A taxa de carregamento recai sobre as contribuições e os benefícios do plano de previdência privada. Assim, por exemplo, se existe cobertura de vida e sobrevida, o depósito feito para ambas pode sofrer descontos.
Por sua vez, a administração é cobrada sobre o montante investido (recursos alocados pelo investidor e juros). Então, embora a finalidade seja a mesma, a forma é um pouco diferente.
Limites de taxa de carregamento
Em relação aos limites, a taxa de carregamento está regulada na resolução 563/2017 da SUSEP. Existem três tetos de cobrança:
- 5% para cobrança antecipada (depósito);
- 10% para cobrança postecipada (resgate ou portabilidade);
- 10% na soma de ambas as cobranças, para a modalidade híbrida.
As taxas podem ser as mesmas ou diminuir conforme o período de investimento. Além disso, como mencionado, existem produtos financeiros que não realizam a cobrança.
De que forma a taxa de carregamento impacta a rentabilidade?
Os impactos da taxa de carregamento sobre a previdência privada são tão grandes que podem causar a baixa rentabilidade de alguns fundos. Entenda como a cobrança afeta a rentabilidade dos planos.
Comer parte do capital investido
Entre os efeitos do carregamento, o mais grave é reduzir a quantidade de recursos acumulados. Na cobrança antecipada, os juros são aplicados em um valor menor que o depositado.
Por exemplo, se uma pessoa pagou R$100 de carregamento para R$2 mil investidos, a remuneração do investimento será calculada sobre R$1.900.
Ter o efeito acumulativo
Perceba que a taxa de carregamento pode penalizar o investidor. Em cada depósito, uma parte dos recursos que ficariam investidos é destinada à operadora do plano de previdência. Portanto, deixa de ser contado para os juros recebidos.
Reduzir os ganhos do investidor
A taxa cobrada na saída é menos prejudicial, considerando que recairá sobre as contribuições, mas os juros permanecem intactos. Contudo, um ponto importante, que afeta a taxa de carregamento, é a margem para definir os percentuais, em que valores abaixo de 10% são válidos.
Fazer o investimento perder para a Selic
Por fim, a taxa de carregamento alta pode tornar a previdência privada um investimento ruim. É o caso em que o produto acaba perdendo para a taxa SELIC, paga na renda fixa via tesouro direto.
O cenário, portanto, é de que vale a pena buscar um produto que não tenha essa cobrança. Assim, embora existam outros fatores, como a tributação, você preserva o investimento.
Vale a pena investir em previdência privada?
Sabendo o que é taxa de carregamento e que nem todos os fundos fazem a cobrança, vale a pena entender mais sobre as vantagens dessa categoria. A previdência privada tem benefícios que tornam o investimento uma alternativa interessante a longo prazo.
Há dois tipos de vantagens. Existem aquelas que estão presentes em todos os planos, que é a tributação diferenciada. Igualmente, existem ganhos que dependem de você escolher o produto certo, como condições favoráveis em relação às despesas e à rentabilidade.
No PGBL, o benefício tributário é pagar o tributo no resgate e ter direito a dedução de até 12% da renda, desde que essa quantia esteja investida nesse plano de previdência privada. Contudo, ao final, o imposto é cobrado sobre o montante (juros e recurso investido).
Já o VGBL não traz dedução do Imposto de Renda. Por outro lado, a cobrança do tributo no resgate atingirá apenas os juros, ou seja, o lucro do investimento.
Em ambos, você pode escolher entre os regimes progressivo e regressivo do Imposto de Renda. No primeiro caso, quanto menor a renda, menor é o percentual do imposto. Já no segundo, quanto mais tempo investido, menor é essa alíquota.
Existe previdência privada sem taxa de carregamento?
Aqui, na Grão, lançamos um fundo de previdência privada que consegue unir os dois grupos de benefícios. Você consegue pagar menos tributos, em conjunto com ótimas taxas e estratégia de investimento.
Busque uma alta rentabilidade com fundo ARCA
O Fundo ARCA adota a metodologia de mesmo nome desenvolvida por Thiago Nigro, o Primo Rico. Nela, a diversificação é uma ferramenta para assumir os riscos necessários a uma boa rentabilidade de longo prazo, sem renunciar a proteção contra os momentos de baixa e incerteza de setores do mercado.
Para isso, os estrategistas de investimentos da Grão, que contam com qualificações e certificações de mercado, vão alocar os recursos em quatro grupos:
- ações nacionais: relacionado a empresas listadas na bolsa brasileira, investindo em fundos de ações;
- real estate: investimento no setor imobiliário via fundos imobiliários;
- caixa: fundos de renda fixa;
- ativos internacionais: fundos de índice (ETFs).
Vale ressaltar que, entre os fundos selecionados nas categorias, podem ser incluídos investimentos qualificados. Esse grupo de ativos não é aberto ao investidor comum, mas apenas para quem preenche certos critérios, ligado ao patrimônio, qualificações ou formação de fundo de investimentos.
Nesse sentido, os participantes contam com um caminho consistente para obter uma boa rentabilidade.
Invista com taxa zero de carregamento
O resultado é minimizado porque o Fundo ARCA não traz a taxa de carregamento. Aliás, você estará livre de quase todas as cobranças:
- taxa de carregamento;
- taxa de performance;
- taxa de saída.
Entre as taxas da previdência privada, a única cobrança é a taxa de administração. Atualmente, o percentual é de 0,59%, estando entre as 10% menores do mercado. Também é bem mais barato se considerarmos o limite dos abatimentos por carregamento, que pode chegar até 10%.
O Fundo ARCA é uma alternativa para investir com foco no longo prazo. As taxas são competitivas mesmo em relação a outros fundos de investimento. Além disso, por ser uma opção de previdência privada, você também tem os benefícios tributários, como pagar o imposto no resgate e fazer deduções, dependendo da opção entre PGBL ou VGBL.
Sendo assim, agora você já sabe o que é taxa de carregamento. Então, pode minimizar os efeitos negativos sobre a rentabilidade da previdência privada, escolhendo planos que não cobrem esse percentual sobre as contribuições.
Gostou do conteúdo? Se quiser conhecer o plano de previdência privada e entender todas as condições para investir, confira tudo sobre o Fundo ARCA!
