É bem provável que você pague o INSS todos os meses. Essa é uma obrigação compulsória de qualquer pessoa que trabalhe com CLT. No entanto, isso não garante um futuro tranquilo. Por isso, é importante pensar em uma previdência complementar.
Esse é outro nome para a conhecida previdência privada. Focada no longo prazo, ela tem o objetivo de auxiliar na conquista de qualidade de vida futura. Por isso, é ideal para investidores com mentalidade empreendedora, que querem ter mais tranquilidade daqui a alguns anos.
Apesar disso, esse produto financeiro não serve apenas para a aposentadoria. Esse também é um investimento para jovens, que podem utilizar o capital para diferentes finalidades depois de um tempo.
Então, que tal saber mais sobre essa opção para o seu futuro? Neste post, vamos explicar melhor como funciona. Continue a leitura!
O que é previdência complementar?
A previdência complementar — ou privada — é um produto financeiro voltado ao longo prazo. Seu objetivo é gerar renda futura. Todo plano integra a categoria de fundos de investimento. Portanto, ele é estruturado como um condomínio. Ou seja, você adquire cotas e esse capital será gerenciado por um profissional especializado.
Além disso, a previdência privada é totalmente desvinculada da modalidade social. Isso significa que ela é criada por instituições financeiras e gestoras de investimentos, sem ter relação com o governo.
Essa característica faz com que as regras adotadas sejam diferentes. Por exemplo, enquanto a aposentadoria do INSS tem limitações de recebimento, isso não existe na previdência complementar. Dessa forma, tudo depende do quanto você investe e da rentabilidade obtida no período.
Qual é a importância de optar pela previdência complementar?
O principal motivo para alocar seu dinheiro nessa modalidade é ter uma alternativa ao INSS. Afinal, a previdência social funciona como uma pirâmide, em que os mais novos financiam quem já está na terceira idade. Porém, esse modelo é pouco sustentável e já vem apresentando problemas.
Em 2023, a tendência é que o déficit seja de 2,49% em comparação com o Produto Interno Bruto (PIB). Em 2020, foi de 3,79%. Os dados são da Câmara dos Deputados. Ainda que o resultado pareça melhor, ele tende a aumentar no longo prazo.
Isso porque dados do IBGE apontam que o número de jovens com menos de 30 anos está diminuindo. Entre 2012 e 2021, a queda foi de 5,4%. Dessa forma, pessoas nessa faixa etária representam 56,1% da população total.
Em compensação, o total de idosos aumentou no período. A alta foi de 7,6%, chegando a uma representatividade equivalente a 14,7% dos brasileiros. Com a tendência de envelhecimento da população e a redução da fecundidade, essa é uma conta que não fecha.
Ainda há mais motivos para investir na previdência complementar. Entre eles estão:
- possibilidade de usar o dinheiro para outras finalidades, além da aposentadoria;
- chance de ter uma rentabilidade melhor que outros investimentos financeiros;
- capacidade de escolher como você deseja que o repasse de valores futuros seja feita.
Existem mais vantagens. No entanto, vamos abordá-las adiante. Por enquanto, é importante entender que essa é uma oportunidade de tornar seu futuro melhor.
Como a previdência complementar funciona?
Toda previdência privada é um fundo de investimento. Por isso, você compra as cotas e seu capital é administrado por um gestor especializado. Ele segue uma metodologia específica, que pode ser verificada na lâmina antes mesmo do seu investimento.
Você pode fazer o resgate dos valores antes do prazo. No entanto, essa é uma prática pouco recomendada. Isso porque a previdência complementar é voltada para um horizonte de tempo mais amplo. Ou seja, a ideia é acumular para resgatar depois.
Ainda é importante considerar as taxas cobradas. Um fundo de previdência complementar pode aplicar:
- taxa de administração: é uma compensação pela gestão do fundo;
- taxa de performance: é cobrada quando o gestor atinge a meta estipulada;
- taxas de carregamento de entrada e saída: incidem no momento da aplicação e do resgate, respectivamente. Assim, logo de cara, você pode ter uma redução do capital efetivamente alocado.
O ideal é que essas taxas sejam as menores possíveis, já que corroem o seu capital investido. Por isso, é importante ter atenção a esses detalhes.
Outro ponto relevante é a metodologia adotada. Existem diferentes estratégias. No entanto, vale a pena pesquisar uma previdência complementar cujo fundo seja formado por diferentes ativos. Essa diversificação tende a potencializar sua rentabilidade e facilitar o alcance de bons resultados.
Quais são os tipos de previdência privada?
Nesse processo de escolha do plano, você vai se deparar com duas possibilidades. Elas têm características diferentes e podem trazer benefícios fiscais. Por isso, é fundamental ter atenção na hora de tomar sua decisão. Confira.
PGBL
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) tem como principal vantagem a possibilidade de deduzir até 12% da renda bruta tributável na declaração completa do Imposto de Renda. Com isso, a tributação é aplicada sobre o montante total no resgate, isto é, capital aplicado mais a rentabilidade obtida.
VGBL
Por sua vez, o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é indicado para quem faz a declaração simplificada. Ele não permite deduções ao longo dos anos. Porém, a tributação incide somente sobre a rentabilidade no momento do resgate.
Para escolher o melhor plano, o ideal é verificar as suas condições financeiras. Além disso, é necessário avaliar a tabela de tributação. Ela pode ser:
- tabela regressiva: vai de 35% (período de acumulação de 2 anos) a 10% (mais de 10 anos);
- tabela progressiva: pode ser isento, para quem ganha até R$ 1.903,98 e vai até 27,5%, para quem ganha mais do que R$ 4.664,68.
Quais são os segmentos da previdência complementar?
Além de todos esses detalhes, você deve saber que a previdência complementar tem dois segmentos. A seguir, explicamos quais são eles e suas características.
Previdência complementar aberta
É um segmento em que qualquer pessoa pode fazer a contratação. Essa previdência é operada por uma Entidade Aberta de Previdência Complementar (EAPC), que consiste em uma sociedade anônima com fins lucrativos. Em outras palavras, o plano é disponibilizado por uma instituição financeira.
Previdência complementar fechada
Tem um plano destinado a um grupo de pessoas específico, que podem fazer parte de um sindicato, associação ou empresa. Portanto, os participantes são vinculados a um fundo de pensão. Isso faz com que as operações sejam gerenciadas por uma Entidade Fechada de Previdência Complementar (EFPC), que são sociedades civis ou fundações sem fins lucrativos.
Portanto, o segmento depende da sua realidade. Normalmente, opta-se pelo modelo aberto, exceto em alguns casos. Essa é a situação dos servidores públicos, por exemplo. Ainda assim, um funcionário do governo também pode ingressar na previdência complementar aberta.
Quais são as vantagens desse produto financeiro?
Com todas essas explicações, você já percebeu que existem vantagens no fundo de previdência privada. Porém, existem mais benefícios que ainda não foram apresentados. Acompanhe os principais, a seguir.
Facilidades para sucessão
A transmissão de patrimônio é simplificada. Por um lado, os recursos financeiros do plano são distribuídos pela própria seguradora. Assim, não é necessário fazer o espólio do falecido.
Outro detalhe é que o Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD) pode ser isento. Por fim, alguns planos têm cobertura de risco, como renda por invalidez ou pensão por morte.
Benefícios tributários
O beneficiário da previdência complementar tem vantagens fiscais. No caso do PGBL, é possível fazer a dedução de até 12% da renda bruta tributável. Além disso, existe a tabela regressiva, que pode ter uma alíquota de apenas 10%.
Outro benefício fiscal é a isenção do come-cotas. Assim, você não precisa se preocupar com essa antecipação do Imposto de Renda e a rentabilidade acumulada a longo prazo é maior, porque não há redução do capital investido.
Aumento da segurança futura
Não existe nenhum teto para a previdência complementar, diferentemente do que acontece no INSS. Assim, você pode ganhar o quanto preferir, desde que se programe para isso e reúna o capital necessário.
Ou seja, você tem mais autonomia para construir o seu futuro, garantindo que os obstáculos serão superados. Isso demonstra que a previdência privada é segura e traz tranquilidade.
Onde encontrar uma previdência privada ideal para você?
Existem diferentes tipos de previdência complementar disponíveis no mercado. Apesar de esse produto financeiro ser positivo para qualquer perfil de investidor, é preciso filtrar bem as alternativas oferecidas. Caso contrário, você pode pagar taxas muito altas, que impactam sua rentabilidade, ou ter uma estratégia que não seja condizente com sua mentalidade empreendedora.
Nesse sentido, destaca-se o Fundo ARCA, da Grão. Essa previdência privada tem como característica o uso adaptado da metodologia ARCA, criada e difundida por Thiago Nigro, O Primo Rico. Assim, há uma diversificação de investimentos da própria estratégia adotada, que prevê a alocação do capital da seguinte forma:
- 30% em ações locais, por meio de fundos de ações;
- 10% em real estate, ou mercado imobiliário, via fundos imobiliários;
- 40% em caixa, isto é, renda fixa, por meio de fundos de renda fixa;
- 20% em ativos internacionais, via Exchange Traded Funds (ETFs), ou fundos de índice.
Toda a alocação de ativos é feita por uma equipe gestora qualificada, que utiliza aspectos qualitativos e quantitativos na análise. Dessa forma, o seu potencial de rentabilidade aumenta, enquanto os riscos diminuem.
Além disso, o Fundo ARCA tem apenas 0,59% de taxa de administração, sem taxas de performance, saída e carregamento. Você também pode escolher entre PGBL e VGBL, e fazer o resgate a qualquer momento. Basta aguardar a carência de 60 dias.
Assim, você tem todos os benefícios da previdência complementar e garante um futuro mais tranquilo e com mais qualidade de vida. Além disso, ainda conta com uma metodologia inovadora, que traz bons resultados.
É isso que você deseja? Aproveite e acesse o site da Grão para saber mais sobre o Fundo ARCA e todas as vantagens que você pode alcançar.
