Você, provavelmente, já ouviu falar de fundo previdenciário, certo? Mas, você sabe o que ele é de fato e para que serve?
Quando bem escolhido, ele pode ser uma boa alternativa ou complemento para a aposentadoria do INSS. Convenhamos, quem não quer ter um futuro tranquilo e confortável, não é mesmo?
Ao longo deste artigo, vou te explicar como funciona esse tipo de fundo de investimento, quais são as vantagens e desvantagens de contratar um. Continue a leitura!
O que é um fundo previdenciário?
Em resumo, um fundo previdenciário nada mais é do que um plano de previdência privada, administrado por empresas do setor financeiro.
No entanto, ele não precisa, obrigatoriamente, servir apenas como aposentadoria. Também serve para juntar dinheiro para objetivos de longo prazo, como a compra de um imóvel ou a faculdade dos filhos.
Por isso, o fundo de previdência não tem idade. Ou seja, pode ser feito tanto para jovens quanto para adultos e até mesmo idosos.
Contanto que o seu objetivo seja para um prazo acima de seis anos, está valendo.
Além disso, como o próprio nome já diz, estamos falando de um fundo de investimentos. Isto é, um investimento de longo prazo em que o seu dinheiro acumulará para a aposentadoria. Para isso, um grupo de gestores escolhe os investimentos específicos.
Por isso, é importante escolher um fundo que conte com bons profissionais para administrar o seu dinheiro.
Vale a pena ter um fundo previdenciário?
Assim como tudo na vida, o fundo previdenciário tem seus pontos positivos e negativos.
Por isso, para te ajudar na sua decisão sobre contratar ou não esse tipo de fundo, vamos listar algumas das vantagens e desvantagens dele. Vamos lá:
Vantagens do fundo previdenciário
- Maior autonomia do que na aposentadoria do INSS. Ao final do período estipulado, você pode receber todo o valor corrigido de uma vez ou por meio de pagamentos mensais. Tudo depende da sua escolha e do contrato, é claro;
- após a reforma da previdência, a aposentadoria pública se tornou limitada. Por isso, o fundo previdenciário oferece, na maioria das vezes, valores mais atrativos. Ideal para quem busca manter ou melhorar o padrão de vida mantido durante a vida produtiva de trabalho;
- hoje, existem opções de alta rentabilidade para esse tipo de fundo. Isso porque alguns deles têm até 70% da sua composição na renda variável, o que, aliado ao longo prazo de investimento, pode trazer altas rentabilidades;
- gestão profissional dos seus investimentos. Afinal, nada melhor que uma equipe especializada para saber onde buscar bons retornos, certo?;
- garantia de renda no futuro, já que o INSS depende de fatores como tempo de contribuição, idade, etc. No fundo previdenciário, se você paga direitinho, sabe que terá direito a receber lá na frente quando mais precisar;
- tranquilidade e conforto. Você não precisa se preocupar em ficar investindo e estudando sobre mercado financeiro o tempo todo para tomar boas decisões. Basta aplicar mensalmente o valor estipulado e esse pode ser feito até via débito automático;
- é livre de come-cotas, aquele imposto de renda semestral;
- é um bom investimento para fazer transmissão de patrimônio, já que pode ser liberado rapidamente aos sucessores indicados pelo beneficiário.
Desvantagens do fundo previdenciário
- As taxas do fundo podem diminuir um pouco a sua rentabilidade comparado com investir diretamente;
- esses tipos de fundos são tributáveis no resgate. Ou seja, você precisará pagar impostos sobre os rendimentos;
- você não tem autonomia para escolher os investimentos. Tudo é feito pelos gestores do fundo e, caso eles não façam um bom trabalho, sua rentabilidade pode cair. Por isso, é preciso escolher bem o fundo e a instituição financeira.
Quais são as taxas cobradas?
Geralmente, são aplicadas três tipos de taxas aos contratantes de fundos previdenciários. São elas:
- taxa de administração: é cobrada pela gestão do fundo de investimento, que pode variar de menos de 0,5% a.a. até 5% a.a, a depender da instituição;
- taxa de carregamento: pode incidir sobre as contribuições feitas no plano de previdência. Em alguns casos, também é chamada de taxa de entrada;
- taxa de saída: é a taxa cobrada por alguns fundos sobre o valor resgatado do plano de previdência, na hora do usufruto;
- taxa de performance: ela pode surgir caso o plano supere certo benchmark estipulado inicialmente.
Por isso, preste bastante atenção na hora de contratar o serviço. Leia todas as regras e tire todas as suas dúvidas com o corretor da instituição. Assim, você evita surpresas.
Tipos de fundos previdenciários
Existem dois tipos de fundos de previdência: PGBL e VGBL. Eles se distinguem na tributação e nos descontos.
O fundo tipo Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) tem o Imposto de Renda incidido sobre os rendimentos do valor investido. Dessa forma, o desconto só acontece em cima do valor gerado como renda e não sobre o valor investido.
Já no fundo tipo Gerador de Benefício Livre (PGBL), o desconto é integral. Isso significa que o Imposto de Renda é descontado sobre o valor total, considerando o dinheiro aplicado e os rendimentos.
Bom, então o VGBL é sempre melhor que o PGBL? Não. Existe mais um fator a ser considerado.
No fundo PGBL, é possível fazer a dedução de até 12% da renda anual no imposto de renda. Ou seja, ele é um produto considerado na declaração do IR e pode gerar descontos na tributação.
Como escolher?
Se você pagar o Imposto de Renda, tiver bastante deduções e realizar a declaração no modelo completo, a melhor opção é o PGBL. Afinal, ele pode te render descontos na declaração anual.
Agora, se você não declara o Imposto de Renda ou declara um valor baixo, o VGBL é ideal para você.
Caso tenha dificuldades em medir isso, sugerimos que você peça ajuda a um contador. Ele pode te indicar de forma clara como a sua renda se encaixa em cada plano.
Além disso, vale lembrar que é possível optar pelo regime progressivo ou regressivo de tributação.
Analise bem cada caso para saber qual é mais confortável para você. Essa é uma decisão importante, afinal, é impossível alterar a tabela regressiva para a progressiva após contratado o serviço.
Como receber?
Para resgatar o valor do seu fundo previdenciário é necessário se atentar aos prazos do contrato.
Alguns planos oferecem uma data mínima de resgate e, então, fica a critério do contratante contribuir pelo tempo mínimo ou por mais tempo.
Lembrando que, quanto mais tempo você aplicar seu dinheiro no fundo, mais retorno na hora de receber.
Para ter acesso ao dinheiro, você precisará comunicar à instituição financeira do fundo quando quer receber.
Saque do fundo previdenciário
Para sacar o fundo previdenciário, você pode optar por receber o valor integral de uma só vez ou receber mensalmente.
Ao optar por receber todos os meses, você vincula uma conta bancária para o recebimento. Geralmente, uma conta aberta na instituição responsável pelo fundo.
Assim, o valor é depositado na sua conta mensalmente de forma vitalícia.
Como funciona o fundo previdenciário?
Os fundos previdenciários são disponibilizados por instituições financeiras e o principal objetivo é acumular capital a longo prazo. Desse modo, o fundo pode ser utilizado para a aposentadoria, realização de intercâmbio, viagens internacionais etc.
Os planos previdenciários privados funcionam como um fundo em que é possível juntar recursos nos quais podem ser investidos em um amplo conjunto de ativos no mercado financeiro. Trata-se, portanto, de forma prática para diversificar o seu patrimônio.
Agora, você deve estar se perguntando: quem faz a escolha dos ativos? Eles são selecionados por um profissional conhecido como gestor de fundos. Vale destacar que os planos de previdência são fiscalizados pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).
Vale destacar ainda que há dois momentos do fundo de previdência. A fase de acumulação se caracteriza pelo fato do indivíduo aportar recursos para construir patrimônio. Na sequência, há a fase do usufruto e, nesse momento, a pessoa poderá usufruir dos recursos acumulados.
Para quem o fundo é indicado?
O entendimento dessa questão é fundamental, pois você terá a segurança de utilizar o fundo em prol do alcance dos seus objetivos. Por isso, vamos abordar alguns aspectos relevantes sobre o tema.
Perfil de investidor
Existem diferentes tipos de fundo previdenciário. Sendo assim, o perfil de investidor vai variar para cada tipo de estratégia. Para produtos que investem somente em renda fixa, o investimento é mais indicado para perfis conservadores. Entretanto, para fundos de previdência multimercado ou de ações, é mais recomendável que o investidor tenha um perfil moderado ou arrojado.
Objetivos a longo prazo
O fundo previdenciário é mais vantajoso para pessoas que visam objetivos a longo prazo, pois a rentabilidade aumenta com o passar do tempo devido aos benefícios tributários e também outras características do produto que o fazem ser vantajoso em um horizonte de tempo maior. Desse modo, trata-se de um ótimo ativo para quem busca, por exemplo, se aposentar, fazer viagens estrangeiras etc.
Diversificação da carteira
O fundo previdenciário é recomendável para as pessoas com interesse em diversificar a carteira de investimentos de forma rápida e prática. Essa questão acontece porque com apenas uma aplicação financeira, você investirá em um amplo conjunto de ativos, contribuindo para a diversificação dos ativos.
Melhores rentabilidades
O fundo é recomendável para quem busca melhores oportunidades de investimentos e está disposto a otimizar as rentabilidades na sua carteira de investimentos. Essa questão acontece porque você terá acesso a um amplo conjunto de ativos do mercado financeiro, aumentando as chances de encontrar boas oportunidades.
Como funciona o fundo previdenciário Arca Grão?
O fundo previdenciário Arca Grão segue a metodologia ARCA, desenvolvida pelo Thiago Nigro, o Primo Rico, e refere-se a uma abreviação dos seguintes tipos de ativos:
- A: Ações Brasileiras: esses ativos vão ajudar você a se expor ao mercado brasileiro;
- R: Real Estate: trata-se de um termo originário da língua inglesa que, traduzindo para o nosso idioma, significa mercado imobiliário;
- C: Caixa: há a exposição a ativos mais seguros, contribuindo para proteção patrimonial;
- A: Ativos internacionais: parte do capital é aportado em ativos estrangeiros, como as moedas estrangeiras (dólar, euro etc.), fundos de investimentos internacionais, ações nas bolsas estrangeiras, entre outras possibilidades.
Desse modo, podemos dizer que o fundo previdenciário Grão te ajudará a diversificar sua carteira, proteger o patrimônio e aproveitar mais oportunidades de investimentos.
Pensar no futuro é um exercício indispensável para garantir uma boa qualidade de vida. Planejar e se prevenir nunca é demais.
O fundo previdenciário pode ser uma ótima opção para sua aposentadoria, sucessão de patrimônio ou até para conquistar outro objetivo a longo prazo.
No entanto, é preciso se atentar às especificidades de cada produto e cada instituição financeira. Tenha certeza de que ele te trará uma boa rentabilidade e que ela não será “comida” por um monte de taxas.
Avalie sem pressa, faça todas as contas necessárias e boa sorte!
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