Você já pensou em fazer o resgate antecipado da previdência privada? Entenda por que é preciso realizar uma boa avaliação antes de tomar essa decisão.
Mesmo que você tenha uma mentalidade voltada para o longo prazo, imprevistos podem acontecer e exigir o resgate antecipado na previdência privada. Esse é um produto financeiro com objetivo em um tempo mais longo. Porém, o que acontece se você precisar do capital antes do previsto?
De modo geral, você pode fazer o resgate. No entanto, é preciso observar possíveis ressalvas do plano e na tributação. Uma delas é o prazo de carência. Além disso, nada vem de graça. Ao optar por essa alternativa, seu plano de previdência privada sofrerá alguns impactos.
Por isso, é importante conhecê-los para tomar a decisão certa. Neste post, explicaremos se existe a possibilidade de resgate antecipado, se é vantajoso e quais são os prejuízos que você pode ter. Saiba mais.
É possível fazer resgate antecipado de previdência privada?
Como explicamos, sim. Na previdência privada, o resgate antecipado é uma possibilidade. No entanto, cada plano tem suas características e condições previstas para esse processo, é importante consultar o seu contrato atual.
De modo geral, existe um prazo de carência a ser cumprido. Ele é de 60 dias ou mais. Sendo assim, basta aguardar esse período após o início das contribuições e você poderá fazer o resgate.
Contudo, essa decisão é pouco vantajosa, como veremos a seguir. Isso porque esse produto financeiro é direcionado para o longo prazo. Neste caso, é importante ter uma mentalidade empreendedora e ter uma reserva de emergência e/ou outros investimentos que permitam sacar o capital sem perdas.
Previdência privada resgate antecipado: é vantajoso fazer?
Aqui, a resposta é não. Os custos implicados na antecipação do resgate da previdência privada são elevados e inviabilizam essa operação. Portanto, é melhor escolher outras alternativas e tomar essa decisão apenas quando ela for necessária.
Desse modo, você evita ter que arcar com taxas extras e a perda do benefício tributário oferecido por esse produto. Ou seja, terá que pagar mais Imposto de Renda (IR), o que faz com que se acabe perdendo dinheiro ao realizar essa transação.
Quais são os prejuízos de resgatar o dinheiro antes do tempo?
Para saber o que pode acontecer ao resgatar o valor alocado na previdência privada antes do tempo, é preciso entender seus potenciais prejuízos. Dessa forma, você toma uma decisão mais consciente e se torna capaz de analisar se esse saque faz sentido para a sua vida financeira naquele momento.
Então, que tal ver os potenciais prejuízos? Confira, em seguida.
Taxas extras
Qualquer plano de previdência privada tem regras específicas. Por essa razão, é necessário consultar o possível pagamento de taxa de saída e outros valores, por exemplo.
Perda de rentabilidade
Todo investimento tem sua rentabilidade definida pela fórmula dos juros compostos. Com a previdência privada, acontece a mesma coisa. O cálculo considera esse “juros sobre juros”, que leva ao aumento e à consolidação do patrimônio. Por esse motivo, o capital se multiplica de forma mais rápida quanto mais tempo fica alocado no produto financeiro.
Se você fizer o resgate antecipado, receberá o proporcional, com o desconto de taxas e encargos. O ponto-chave é que os juros compostos aumentam a rentabilidade no longo prazo. Logo, existe uma perda visível ao sacar o dinheiro antes do tempo.
Aumento da tributação
As tabelas de tributação da previdência privada permanecem sempre iguais. Todavia, a tendência é que você pague mais impostos ao fazer essa operação. Pois, existem prejuízos em PGBL ou VGBL. Veja:
- no Plano Gerador de Benefício Livre, o prejuízo ocorre porque o IR é pago sobre o montante total, isto é, capital alocado mais rentabilidade. Desta forma, um resgate antecipado tende a gerar prejuízo, já que se perde a possibilidade de dedução na declaração do Imposto de Renda;
- no Vida Gerador de Benefício Livre, a alíquota é aplicada sobre a rentabilidade, somente. Porém, você deixa de acumular ao longo do tempo.
Ainda é preciso avaliar as tabelas de tributação. O regime regressivo visa ao longo prazo, tanto que a alíquota passa de 35% (até 2 anos de investimento) para 10% (acima de 10 anos). Consequentemente, se você optar por essa alternativa, acabará recebendo a aplicação de um percentual mais elevado no resgate antecipado da previdência privada.
Dessa maneira, se você quer saber como pagar menos impostos, o ideal é deixar o capital alocado pelo máximo de tempo possível. Caso contrário, a tendência é de uma tributação mais elevada.
Em resumo, o resgate antecipado da previdência privada é possível, mas é um mau negócio. Esse produto financeiro é voltado para o longo prazo — e deve ser encarado dessa forma.
Desse modo, a sua mentalidade deve estar adequada antes mesmo de investir seu dinheiro. Assim, você conseguirá se precaver e achar alternativas para esses imprevistos. Quer entender mais sobre as vantagens desse produto financeiro? Confira o benefício tributário da previdência privada e entenda por que vale a pena optar por esse investimento.
