Certamente você já escutou falar sobre ela: a conta poupança. No entanto, mesmo com a divulgação de conteúdos sobre investimentos financeiros, ela continua sendo a opção mais popular.
Com a pandemia, sem dúvida, muita gente passou a dar mais importância a poupar e ter uma reserva de emergência. Nesse sentido, não foi à toa que a poupança também cresceu, expandindo até para a poupança digital.
Só para ilustrar, em 2020, atingimos o maior volume financeiro já registrado na caderneta de poupança em um ano. Dessa forma, ao todo, os brasileiros deixaram R$ 166,3 bilhões em contas desse tipo.
Mas você sabe mesmo como funciona uma conta poupança? E será que ela é, de fato, a melhor opção e mais segura para deixar o seu dinheiro guardadinho rendendo?
Ao longo desse artigo, vamos aprofundar esse tema, para que você receba tudo o que precisa saber sobre ele.
O que é uma conta poupança?
A conta poupança, também chamada de caderneta, é um tipo de conta bancária. Talvez seja esse, inclusive, o tipo de conta mais democrático e simples que temos.
Além disso, ela tem um objetivo simples: poupar dinheiro. Desse modo, não tem muitas funções e movimentação bancária e não se pode, por exemplo, receber salário por ela.
Embora pertença a um banco, esse tipo de conta é regulado pelo Banco Central. Ou seja, todos os bancos oferecem uma caderneta, mas não existe diferença entre elas.
Em outras palavras, é o Banco Central que define qual a rentabilidade do dinheiro guardado na poupança. E também como esse rendimento é entregue: sempre no aniversário mensal.
Mas vamos falar sobre rentabilidade mais abaixo.
Como funciona a conta poupança?
Abrir uma conta poupança é grátis e você não paga nenhuma taxa durante o período em que a mantém aberta. Dessa forma, os bancos são proibidos de cobrar qualquer taxa ou tarifa de clientes que tenham apenas a conta poupança. Por isso, ao se deparar com alguma cobrança, desconfie. É provável que o banco tenha embutido algum outro serviço na sua conta.
O processo de abertura também é, de fato, bem simples. Basta você escolher uma instituição e apresentar documentos básicos, como:
- Documento de identidade (RG);
- CPF;
- Comprovante de residência.
Não é preciso comprovar renda. Além disso, a maioria dos bancos já oferece a possibilidade de abertura de conta via aplicativo. Assim, você pode abrir a conta e aplicar na poupança no seu próprio celular e de maneira rápida. Principalmente se você optar por um banco digital.
Após aberta a conta, você já pode começar a colocar o seu dinheiro nela. Você vai receber um cartão de débito e terá acesso à conta via aplicativo também. No entanto, com a conta poupança, em alguns bancos, as únicas movimentações que você conseguirá fazer são:
- Saques = 2 por mês;
- Transferências = 2 por mês;
- Extratos = 2 por mês.
Conta poupança: quem pode abrir
Qualquer pessoa pode abrir uma conta poupança, até mesmo menores de idade e pessoas com dívidas.
No entanto, nenhum banco tem obrigação de te oferecer uma conta, de qualquer tipo que seja. Por isso, pode acontecer de te recusarem como cliente, dependendo do caso. Mas, essa é uma situação bastante rara e, com a grande quantidade de instituições no mercado, você com certeza conseguirá abrir a sua conta em uma delas.
No caso da conta poupança para menor, é preciso a autorização de um maior de idade responsável pela abertura.
É perigoso deixar o dinheiro na poupança?
Deixar o dinheiro na poupança é bastante seguro. Afinal, é muito difícil um banco chegar à falência no Brasil.
E se o banco em que você possui a conta poupança falir, por exemplo, o governo vai te reembolsar o valor que havia na sua conta. Isso se o valor que você tiver depositado for de até R$ 60 mil.
Caso você tenha mais de R$ 60 mil na sua conta poupança e o banco quebre, você receberá apenas esse valor mínimo de reembolso. Por isso, o ideal é não deixar mais do que esse valor em uma só conta, ok? Até porque, sempre recomendamos a diversificação de investimentos.
Qual conta poupança rende mais? Qual o melhor banco?
Muita gente me pergunta “qual conta poupança rende mais dinheiro?” e “qual o melhor banco?”.
Como eu disse, todas elas rendem a mesma coisa, por isso, não existe conta poupança com maior rendimento.
O melhor banco vai depender de muitos fatores. Por exemplo:
- Você precisa de uma conta corrente também, ou só da poupança? Caso precise da corrente, escolha um banco que atenda melhor às suas necessidades de movimentação e tenha boas taxas de serviços;
- Você gosta de resolver tudo pelo celular, ou é mais da boca do caixa? Alguns bancos oferecem uma experiência digital melhor que outros;
- Você já tem conta em algum banco? Talvez seja melhor abrir a sua caderneta de poupança no mesmo, assim você facilita a sua movimentação.
Conta poupança Caixa
Uma das cadernetas de poupança mais comuns no Brasil é a da caixa. Isso porque trata-se de um banco público e que teve uma grande campanha de bancarização da população.
Geralmente, a conta poupança Caixa 013 é a primeira conta que o cidadão mais simples tem. Como de praxe, elas oferecem um cartão de débito e os serviços básicos.
Abrir conta poupança na Caixa é bem fácil e existem agências espalhadas em todo o Brasil. Porém, o serviço digital do banco ainda deixa bastante a desejar. Apesar dele ter um aplicativo, as avaliações dele não são tão boas. Por isso não é a melhor opção caso você seja uma pessoa 100% digital.
Quanto rende 1.000 reais por mês na poupança
A conta poupança é atrelada à taxa Selic. Isso quer dizer que quanto maior estiver a Selic, melhor ela rende.
Além disso, a regra de rentabilidade muda de acordo com o patamar atual da Selic:
- Selic acima de 8,5% ao ano: a poupança rende 0,5% ao mês (6,17% a.a.), mais a variação da TR (Taxa Referencial), que há muitos anos é zero;
- Selic abaixo ou igual a 8,5% ao ano: a poupança rende 70% da taxa Selic ao ano, somado à TR.
E como vimos acima, a poupança rende mensalmente, sempre na data de aniversário do depósito. Caso você retire o dinheiro antes dessa data, você perde a rentabilidade.
No cenário atual, de taxa Selic a patamares baixos, a poupança não é tão atrativa. Além disso, como ela não é atrelada a nenhum indicador que mede a inflação, o seu dinheiro corre o risco de se desvalorizar ao longo do tempo.
Se você colocar R$ 1.000 reais hoje na poupança, daqui um mês você terá R$ 1.002,02. Ao final de um ano, você terá R$ 1.024,50. Considerando que a taxa Selic se encontra hoje em 3,5% ao ano.
Esse é um valor baixo em comparação com outros investimentos hoje disponíveis no mercado. Se você busca rendimento no longo prazo, talvez o ideal seja investir em outros ativos, como a previdência privada, por exemplo.
Conta poupança vale a pena?
A conta poupança não vale muito a pena nos dias de hoje. Além de render abaixo do CDI, ela não é um ativo para considerar na carteira de que busca diversificar. De todo modo, o ideal é avaliar qual as suas necessidades e talvez optar por outras alternativas mais rentáveis, e tão segura quanto a poupança.
Mais dúvidas sobre conta poupança
Qual é o rendimento da conta poupança?
Como explicamos acima, o rendimento da poupança atualmente é de 70% da taxa Selic mais a Taxa Referencial, que é zero. Ela rende mensalmente e sempre no aniversário do depósito. Caso você saque o dinheiro antes dessa data, perderá a rentabilidade.
O que é preciso para abrir uma conta poupança online?
Para abrir a conta poupança online você vai precisar baixar o aplicativo da instituição financeira escolhida.
Então, é só seguir o passo a passo de abertura de conta, que é bem simples. Serão pedidos documentos básicos, como RG, CPF e, em alguns casos, um comprovante de residência.
Você também vai precisar tirar uma foto do seu rosto para comprovar que é você mesmo. Aprovada, ela é aberta no mesmo dia e você recebe um cartão de débito na sua casa.
Conta poupança e conta digital é a mesma coisa?
Não é a mesma coisa. Afinal, a conta digital não tem o padrão de rentabilidade definido pelo Banco Central, atrelado à Selic.
As contas digitais têm rentabilidade atrelada ao CDI, que geralmente fica um pouco abaixo da Selic. Porém, na maioria das vezes oferecem cálculos de rentabilidade mais atrativos, superando a poupança.
Além disso, elas rendem diariamente e não apenas no aniversário. Dessa forma, você não perde dinheiro ao fazer saques antes de um mês do depósito.
As contas digitais possuem recursos de movimentação similares à poupança. Mas podem cobrar taxas de saques em caixas eletrônicos.
A conta poupança declara imposto de renda?
Sim, caso você precise declarar imposto de renda, seu saldo da conta poupança deve ser informado como bem. Funciona exatamente igual a qualquer outra conta bancária. A rentabilidade também deve ser declarada, porém como rendimento isento.
A poupança é o primeiro passo rumo à educação financeira
A conta poupança é aquela velha conhecida dos brasileiros. Porém, muita gente não sabe na prática como ela funciona e qual o seu rendimento real.
Ela é o primeiro passo de muita gente rumo à educação financeira. Incentiva-nos a poupar e mostra a importância de se ter uma reserva de emergência.
Por outro lado, hoje existem opções mais interessantes do que a poupança. Como é o caso do plano de previdência privada da Grão.
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