“Será que alocar em previdência privada é seguro?” “Quais garantias a modalidade oferece?” Essas são dúvidas muito comuns de quem quer aplicar seu dinheiro em um plano de previdência privada. Graças às seguradoras, porém, acredite: não há com o que se preocupar.
Cá entre nós, todo investimento é uma decisão difícil a ser tomada, não é? Afinal de contas, envolve sua estabilidade, objetivos e futuro. Desse modo, o ideal é que você tenha todo o cuidado do mundo para analisar cada uma das variáveis antes de seguir em frente.
Neste contexto, pensar em segurança na hora de investir é fundamental. Apesar da volatilidade do mercado, todo investidor busca retorno. Para isso, o fundo precisa oferecer garantias suficientes. Caso contrário, não só a rentabilidade, mas o patrimônio em si correrá sérios riscos.
No plano de previdência privada, isso não muda. No entanto, há uma diferença importante em como os recursos do investidor são protegidos. Quem cumpre esse papel são as seguradoras. Sendo uma das partes mais relevantes da estrutura de investimento em plano de previdência.
Por conta das seguradoras, esse tipo de investimento é mais seguro do que você imagina. Quer entender o porquê? Logo abaixo, vamos te mostrar o que são seguradoras, sua importância dentro do plano de previdência e principais benefícios. Confira!
Segurança é peça-chave na hora de investir
Sem dúvidas, a segurança é um dos principais pilares para bons investimentos. Às vezes, essa chega até mesmo a ser a prioridade das pessoas, pois ninguém gosta de perder dinheiro, concorda? Ainda mais àqueles que não têm tanto tempo de mercado ou estão começando.
Não à toa, muitos investidores buscam entender melhor os diferentes tipos de produtos financeiros, apostam na diversificação da carteira para reduzir os riscos e decidem aplicar com o auxílio de instituições ou profissionais especializados no assunto, por exemplo.
Além de não perder dinheiro investindo, o objetivo é conseguir retornos consideráveis, mesmo com a volatilidade do mercado.
Assim como, uma liquidez suficientemente boa. Tudo isso, envolve justamente a segurança. O que faz das garantias oferecidas pelo investimento peça-chave da estratégia.
Em aplicações de médio e longo prazo, a exemplo do plano de previdência privada, o fator segurança ganha mais importância. Isso porque é um investimento atrelado à aposentadoria ou momentos especiais ainda distantes, como festa de 15 anos ou faculdade dos filhos.
Sendo assim, várias pessoas que pretendem aportar dinheiro em um plano de previdência têm dúvidas em relação aos riscos do ativo. Porque, afinal, o futuro está em jogo e o investimento precisa oferecer garantias convincentes para o patrimônio.
A previdência privada é um investimento seguro?
Mas então, o plano de previdência privada é um investimento seguro ou não? Pois bem, diferente de outros tipos de aplicações, o plano de previdência privada não entra no seleto grupo dos que são cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos).
O FGC é uma entidade privada sem fins lucrativos importante do mercado financeiro. Ele foi criado em 1995 e tem como principal função proteger o dinheiro de quem investe. Essencialmente, no caso de falência da instituição financeira em que fez a aplicação.
A entidade garante a cobertura do valor máximo de R$ 250 mil tanto por CPF quanto CNPJ. Independentemente se a quantia foi investida em apenas uma instituição ou num conglomerado financeiro. Então, caso você tenha dinheiro em um banco que, por algum motivo, quebrou, o FGC te ajuda a recuperá-lo.
Entretanto, o FGC não cobre todos os tipos de aplicações. Ele está disponível apenas para créditos específicos, como CDB e RDB, LCI e LCA, e poupança. A previdência privada, porém, não está nessa lista. Sobretudo, porque os planos VGBL e PGBL são atrelados a fundos de investimentos, para os quais o FGC não é válido.
Nem por isso, o plano de previdência privada não tem garantias que protegem o investidor. Para deixar seu patrimônio a salvo de qualquer risco, o investimento conta com seguradoras. Elas não só garantem a preservação dos recursos em previdência privada, mas também é o que possibilita essa aplicação.
O papel das seguradoras nos planos de previdência privada
De forma geral, as seguradoras são o principal mecanismo de proteção de planos de previdência privada. Trata-se da instituição financeira que fica responsável por cobrir os riscos relacionados com o dinheiro aplicado pelos investidores na modalidade.
Quando você investe em previdência privada, o papel das seguradoras é garantir a disponibilidade do patrimônio no momento em que você precisar. Seja daqui 10, 20, 30 ou até mesmo 40 anos. Independentemente do que aconteça, a seguradora escolhida é obrigada a fazê-lo por legislação.
Assim também, são as seguradoras que comercializam os produtos de previdência privada. Poucos sabem disso, mas o cliente nunca compra um fundo de previdência. Ele compra um plano de previdência que, por sua vez, adquire um fundo previdenciário.
E o único cotista real do fundo de previdência é a própria seguradora. Então, o cliente é apenas um participante do plano de previdência. Enquanto a seguradora é o órgão que torna a modalidade de investimento possível, tendo contato direto com o fundo.
O ponto é: as seguradoras são fundamentais tanto para proteção das suas aplicações como para o investimento em si. Com isso, o plano de previdência privada é muito mais seguro do que muitos pensam. Embora não tenha a cobertura do FGC.
Vale dizer que, mesmo com o patrimônio altamente protegido pelas seguradoras, o nível de risco do plano de previdência privada depende do investimento escolhido, isto é, renda fixa,renda variável, qualidade dos títulos presentes no fundo, saúde das empresas que estão na carteira, entre muitos outros fatores. O que é determinado pelo perfil do investidor.
Quais são os benefícios das seguradoras para o investidor?
Para facilitar sua compreensão sobre o funcionamento das seguradoras dentro do plano de previdência privada, listamos abaixo seus principais benefícios. Eles provam que o investimento é isento de riscos para quem quer aplicar na modalidade e reforça a importância das seguradoras nisso. Acompanhe!
Fiscalização recorrente
Seguradoras são simplesmente uma das instituições financeiras mais fiscalizadas que existem. Mais do que garantir a proteção do patrimônio aplicado pelo investidor, ficam responsáveis por distribuir os fundos previdenciários. Assim, são reguladas por vários órgãos.
O que não deixa de ser uma forma de dar mais segurança para quem investe em previdência privada. A própria legislação garante que essas operações não tragam grandes riscos para o investidor da modalidade. Assim, não é preciso se preocupar.
E o principal órgão que fiscaliza e regula o plano de previdência privada é a SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). Ela tem vínculo com o Ministério da Economia e pode intervir nas seguradoras quando necessário para proteger os patrimônios dos investidores.
Quando seguradoras passam por algum tipo de dificuldade financeira, por exemplo, a SUSEP sempre zela pelos interesses dos clientes. Desse modo, o patrimônio do cliente fica muito preservado, até mesmo em casos de falência da instituição.
Isento da Lei de Falências
A maioria das empresas são submetidas à Lei de Falências. Trata-se de uma determinação que livram os negócios de precisarem cumprir com suas principais obrigações em casos de falência. O que não acontece com seguradoras, por serem responsáveis pelo plano de previdência privada.
Nesse sentido, as seguradoras são obrigadas a oferecer soluções para o investidor recuperar o valor aplicado no plano de previdência privada nos casos de insolvência. Ou seja, quando a instituição financeira, por algum motivo, quebra enquanto seu patrimônio está alocado lá.
Por conta disso, toda seguradora precisa passar por um processo de solvência, isto é, um conjunto de medidas que possibilita que o órgão honre seus compromissos com os clientes. Seja como for, o fato é que a isenção da Lei de Falências das seguradoras protege ainda mais seu investimento em previdência privada.
CNPJ próprio
Outro benefício das seguradoras é que o fundo de investimento previdenciário possui um CNPJ próprio. Isso quer dizer que o patrimônio do fundo em si não fica no mesmo lugar do que o patrimônio da seguradora, porque ela também tem um CNPJ próprio.
Além disso, o dinheiro aplicado pelo investidor não fica na conta corrente da seguradora, por exemplo. Ele fica em uma conta segregada da seguradora por legislação. Então, ela é obrigada a fazer isso. Onde o capital da seguradora e o capital de cliente não se misturam.
Em hipótese alguma o dinheiro aplicado vai ser usado para pagar o salário dos colaboradores da seguradora ou qualquer outra despesa. Ele é usado apenas para rentabilizar e cobrir você no momento em que você toma a decisão de sacá-lo ou transformá-lo em renda.
Transformação do investimento em renda e portabilidade
Quanto à transformação do investimento em renda, as seguradoras não impõem nenhuma grande limitação para quem aplica em previdência privada. É possível fazer isso quando você quiser. Seja qual for o tipo de renda contratado para aproveitar os frutos do que você plantou.
Assim também, a portabilidade de investimentos, conhecida por alguns como transferência de custódia, não tem complicações. Você pode levar suas aplicações de uma instituição para outra sem precisar ter o trabalho de resgatar o dinheiro para reinvesti-lo.
O dinheiro é seu. Então, nada mais justo do que deixar você fazer o que bem entender com ele, não é? Essa é a ideia do plano de previdência privada e seguradoras, parte essencial da modalidade de investimento: não impor grandes obrigações por parte do investidor.
O que você deve considerar para que o plano de previdência privada seja realmente seguro?
Por mais que o papel das seguradoras nos planos de previdência privada seja o que mais protege seu dinheiro aplicado, há riscos para além do controle do órgão em si. Eles devem ser considerados para que investir na modalidade seja realmente seguro para você. Veja abaixo!
Empresa escolhida
A empresa gestora do fundo de previdência privada escolhida, isto é, a seguradora, é determinante para o nível de risco do investimento. De fato, a Lei de Falências isenta essas organizações. Ainda assim, a quebra da empresa traz dores de cabeças e preocupações ao investidor. O que ninguém quer passar, não é?
Então, tenha atenção e muito cuidado na hora de escolher a empresa que ficará responsável por gerenciar seu dinheiro durante todo o período em que você deixá-lo aplicado. Com isso, você evita qualquer problema futuro com seu acúmulo de patrimônio.
Inadimplência
Da mesma forma que em outros segmentos, há seguradoras de previdência privada que não cumprem sua parte quando chega o dia de você usufruir do investimento. São minorias, mas é preciso ter cautela para não ser vítima da inadimplência da gestora.
Na maioria das vezes, essas seguradoras dizem para o cliente que não tem recursos disponíveis para efetuar o pagamento de seus beneficiários. Desse modo, quem aguarda o recebimento fica na mão. Para evitar isso, certifique-se que a obrigação do pagamento está prevista em contrato.
Rentabilidade
Os planos de previdência privada tem o CDI (Certificado de Depósitos Interbancários) como indexador. Trata-se do indicador de referência para os investimentos feitos na modalidade. O problema é que, esse rendimento é variável.
Em outras palavras, é um indicador que oscila muito com a volatilidade do mercado. Assim, pode acontecer de ficar abaixo de outros tipos de aplicação, não sendo um investimento tão rentável quanto se imagina. Porém, há meios de contornar esse cenário, como, por exemplo, diversificando o portfólio.
Seguradoras do plano de previdência da Grão
Dito isso, é hora de você conhecer melhor o que a Grão oferece. O plano de previdência da Grão conta com seguradoras excelentes que não só protegem suas aplicações na modalidade, mas também possibilitam o investimento. Entre elas, estão: Icatu Seguros, XP Seguros e BTG Pactual.
Icatu Seguros
A Icatu Seguros é uma empresa especialista em seguros de vida, capitalização e previdência. Há mais de 30 anos, a Icatu oferece soluções que te ajudam a construir o futuro, protegendo o presente e fazendo projetos para cada uma das fases da vida. Não à toa, contam com mais de 6,5 milhões de clientes.
A Icatu é a seguradora responsável pela contratação da previdência ARCA diretamente na Grão (via aplicativo). Além disso, cuida também dos planos adquiridos no Inter, Warren, Genial, Modal e Órama.
XP Seguros
A XP Seguros, por sua vez, é uma empresa do grupo XP Inc. que nasceu com o objetivo de oferecer os melhores produtos relacionados à Previdência Privada. Ela atende às necessidades dos clientes trabalhando com total transparência, autonomia e excelência para atendê-los com condições exclusivas.
É a seguradora responsável pela contratação da previdência ARCA na XP e na Rico.
BTG Pactual
Já o BTG Pactual é simplesmente o maior banco de investimentos da América Latina. No Brasil, é o terceiro maior banco privado e atua no mercado brasileiro há quase quatro décadas. Sendo o principal objetivo do BTG cultivar relações próximas duradouras com seus milhares de clientes.
É a seguradora responsável pela contratação da previdência ARCA no BTG e na Empiricus.
Principais vantagens do plano de previdência privada
Além das seguradoras, o plano de previdência tem outras vantagens importantes para os investidores. Talvez você até já conheça uma ou outra, mas vale a pena reforçá-las. Inclusive, os benefícios da modalidade fazem parte também do plano oferecido pela Grão. Confira!
Tributos
O plano de previdência privada tem ótimos benefícios em questões tributárias. Ao escolher o tipo de plano PGBL, o modelo mais indicado para quem declara o Imposto de Renda no modelo completo, você pode deduzir até 12% da renda bruta tributária anual quando você for fazer seu IR, por exemplo.
Além disso, para valores aplicados na tabela de tributação regressiva por mais de 10 anos, você pode conseguir a alíquota de IR de apenas 10%, isto é, a menor do mercado. O que deixa seu investimento em previdência privada muito menos custoso.
Come-cotas
Mais uma das vantagens do plano de previdência é que o investidor não precisa pagar o famoso come-cotas. Então, você pode aplicar tanto na modalidade PGBL quanto na VGBL sem aquela cobrança semestral do imposto de renda sobre seus ganhos, que é comum em fundos não previdenciários.
Para quem não sabe, esse come-cotas é uma cobrança antecipada do IR em relação às aplicações em fundos de investimentos. Ela acontece no mês de maio e novembro. No plano de previdência, porém, a cobrança do imposto é feita apenas no momento do resgate.
Portabilidade
Diferente de outras modalidades de investimento, a portabilidade do seu patrimônio pode ser feita de forma ilimitada e a qualquer momento na previdência privada. Ou seja, você pode transferir o montante para outra instituição sem precisar resgatá-lo para investir novamente ou pagar impostos.
Sucessão patrimonial
Por ser um investimento a longo prazo, muitos usam o plano de previdência privada como sucessão patrimonial. Neste caso, a vantagem é que os herdeiros podem acessar o valor aportado com custos reduzidos e menos burocracia, pois não há necessidade de inventário.
Invista sem medo com as seguradoras do ARCA Grão!
Por fim, as seguradoras são mais do que necessárias nos planos de previdência privada. Elas cumprem um papel essencial dentro da modalidade e livram seu patrimônio de qualquer risco. Especialmente por conta de vantagens importantes, como fiscalização, isenção da Lei de Falências e o CNPJ próprio.
Entretanto, você deve escolher com todo o cuidado do mundo a empresa gestora de plano de previdência responsável por cuidar do valor aplicado. Casos de quebra ou inadimplência no momento do resgate podem ser uma grande dor de cabeça e você não quer passar por isso, não é?
No plano de previdência ARCA Grão, você viu que existem três ótimas seguradoras garantindo a proteção dos investimentos dos clientes e disponibilizando o próprio plano de previdência privada: Icatu Seguros, XP Seguros e BTG Pactual. São empresas enormes que vão te dar a segurança para investir na modalidade sem medo.
Então, conheça agora mesmo o plano de previdência privada da Grão e comece a aplicar seu patrimônio inteligentemente. Além das vantagens da previdência privada, você terá os benefícios de outros bons ativos na sua carteira, montando uma estratégia que vai potencializar seus resultados.
