Previdência privada para idosos: tipos e quando investir

Quando dissemos que previdência privada não tem idade, não estamos falando apenas dos jovens: esse investimento também pode ser vantajoso para os idosos. 

Sabemos que essa fase da vida vem acompanhada de necessidades específicas e um plano de previdência tem chances de ir ao encontro exatamente daquilo que um titular nessa faixa etária precisa: proteção patrimonial, possibilidade de receber uma renda vitalícia e sucessão facilitada.

Topa entender melhor o assunto? Siga conosco para aprender:

• Existem planos de previdência privada para idosos?
• Como funciona a previdência privada para idosos?
• Quais são os tipos de previdência privada disponíveis para idosos?
• A previdência privada para idosos é vantajosa?
• Quando contratar a previdência privada para idosos?
• É seguro investir em previdência privada na terceira idade?
• Quais são os cuidados com a previdência privada para idosos?

No final, ainda reservamos um plano de previdência privada que pode te interessar. Vamos lá?

Existem planos de previdência privada para idosos?

Existem, sim, instituições financeiras que oferecem planos de previdência privada específicos para idosos. 

Mesmo assim, cabe o lembrete de que instituições mais modernas não costumam trabalhar com limites nesse sentido — é possível aderir a um plano no momento em que achar melhor, seja ainda na juventude ou na terceira idade.

Como funciona a previdência privada para idosos?

A previdência privada para idosos vai funcionar da mesma maneira que qualquer outro contrato: o investidor escolhe o plano mais alinhado aos seus objetivos e planeja os aportes regulares, opções de resgate e período de acumulação.

Nesta fase da vida, o que muda é, principalmente, o prazo de contribuição e o objetivo do investimento. Por exemplo: considerando que a expectativa de vida dos brasileiros seja, atualmente, de 76 anos, uma pessoa de 60 anos ainda tem tempo para se valer de uma aplicação de longo prazo. Além disso, é perfeitamente possível contratar um plano de previdência não com a intenção de eventualmente se valer do patrimônio acumulado, mas sim de facilitar o acesso a ele por parte dos herdeiros.

Quais são os tipos de previdência privada disponíveis para idosos?

Seja para idosos ou investidores de qualquer faixa etária, a previdência privada está disponível em dois planos: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). A diferença entre um e outro está na tributação aplicada no momento do resgate.

Entenda melhor a seguir.

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

Aqui, o imposto no resgate é cobrado sobre o valor total acumulado — ou seja, sobre as contribuições mais os rendimentos. O PGBL é uma alternativa mais interessante para quem utiliza a declaração completa do IR e deseja deduzir até 12% da renda bruta anual. 

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

O VGBL, por outro lado, é mais indicado para quem faz a declaração simplificada do IR. Nesse caso, a vantagem é que a tributação incide apenas sobre os rendimentos obtidos — ou seja, o imposto sobre o resgate é menor.

A previdência privada para idosos é vantajosa?

Sim! Afinal, a previdência privada pode ser uma aplicação vantajosa independentemente da idade do investidor. No caso dos idosos, a modalidade tende a ser conveniente para quem tem como objetivo facilitar a sucessão patrimonial, ou para quem planeja fazer aportes altos e posteriormente receber uma renda vitalícia.

Vem com a gente entender melhor.

Sucessão patrimonial

Tanto o PGBL quanto o VGBL não entram no inventário e permitem a inclusão de beneficiários no investimento. Na prática, isso significa que os futuros herdeiros vão conseguir acessar o capital acumulado com mais facilidade, sem precisar passar pela burocracia do inventário para ter acesso ao valor aplicado na previdência privada.

Essa é, então, uma vantagem importante para o investidor que não pensa somente no próprio futuro, mas que também está em busca de uma aplicação que vá assegurar o bem-estar financeiro da família a longo prazo.

Aplicações altas para renda vitalícia

Para um idoso, planos de previdência privada podem ser usados como uma forma de gerir melhor o patrimônio.

Funciona assim: para aqueles que já têm um grande patrimônio ou pretendem fazer aportes altos, o investimento acaba servindo ao propósito de fazer esse dinheiro render, nas mãos dos especialistas da instituição financeira emissora do plano.

Futuramente, é possível receber o dinheiro de volta em forma de renda vitalícia — ou seja, vai receber periodicamente uma quantia acordada no momento da contratação até o fim da vida. 

Importante: se essa for a sua meta, vale conferir com cuidado as condições do contrato em relação ao modelo de renda vitalícia antes de efetivar a contratação.

Quando contratar a previdência privada para idosos?

Em muitas instituições financeiras, não há regras relacionadas à idade do investidor na hora de contratar um plano de previdência privada. Assim, a adesão a um plano pode ser feita no momento desejado — lembrando que, quanto antes os aportes iniciarem, melhor.

Em relação ao momento de vida, a contratação de um plano é bem-vinda em casos nos quais o titular queira facilitar o planejamento sucessório e assegurar o bem-estar financeiro da família, ou quando a meta é fazer o patrimônio render para obter uma renda vitalícia.

Qual a idade máxima para fazer uma previdência privada?

Em geral, instituições financeiras não impõem limites etários para contratar um plano de previdência privada. Assim, um idoso pode perfeitamente começar a investir nessa modalidade assim que desejar. 

Embora essa condição varie de uma emissora a outra, muitas também não estipulam limites sobre idades mínimas para começar a investir. 

É seguro investir em previdência privada na terceira idade?

Sim, é seguro investir em previdência privada na terceira idade, desde que o plano seja escolhido com cuidado e que sejam consideradas as necessidades específicas dessa fase da vida. 

No entanto, é importante observar que o objetivo principal de um plano de previdência é o longo prazo. Para idosos, a depender das metas em questão, pode ser mais interessante optar por planos que priorizem a preservação do patrimônio, ou se concentrar na sucessão patrimonial.

Quais são os cuidados com a previdência privada para idosos?

Como a terceira idade é uma fase da vida que traz necessidades específicas, é importante que o investidor fique atento a esses detalhes na hora de buscar por um plano: composição da carteira do fundo previdenciário e regime de tributação.

Composição da carteira do fundo previdenciário

Diferentes instituições financeiras vão oferecer planos com portfólios distintos — alguns mais conservadores e outros mais arrojados. No momento da escolha, é importantíssimo ter em mente qual é a finalidade do investimento e o perfil de investidor do titular, para assegurar que a decisão esteja alinhada às expectativas em questão.

Regime de tributação

Há dois regimes de tributação possíveis na previdência privada: progressivo e regressivo. No primeiro, a alíquota é definida de acordo com o tamanho do saque feito pelo investidor, seguindo essa tabela:

Importante: aqui, no regime progressivo, a tributação incide sobre todas as fontes de renda do titular.

No regime regressivo, por outro lado, o tempo de investimento é o que conta. Observe:

Para escolher o modelo ideal, é recomendado que o titular tenha clareza sobre a finalidade do investimento, para optar por aquele que seja mais vantajoso para a sua situação. Na dúvida, um planejador financeiro pode ser de grande ajuda nesse momento.

Investir em previdência privada está nos seus planos?

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