A previdência privada é uma das melhores opções de investimentos para quem possui objetivos de longo prazo, como a aposentadoria. No entanto, como acontece em qualquer investimento, surge uma preocupação comum entre os investidores no momento da decisão de contratar: “a minha previdência privada pode quebrar?”
Neste artigo, abordaremos essa questão e discutiremos os riscos associados a esse tipo de investimento. Além disso, forneceremos informações sobre as instituições envolvidas em uma previdência privada, como garantir a segurança em caso de falência e dicas para fazer uma previdência de maneira segura.
Olha só tudo o que você vai descobrir por aqui:
- A previdência privada pode quebrar;
- Quais são as instituições envolvidas em uma previdência;
- Como prevenir o risco com a minha previdência;
- Como fazer uma Previdência de maneira segura.
No fim, ainda reservamos algumas dicas de previdência privada para somar no seu portfólio. Vamos lá?
A previdência privada pode quebrar?
Sim, apesar de ser raro, as empresas envolvidas em um plano de previdência privada podem sim quebrar. Ou seja, não é o plano que quebra, mas sim a instituição. No entanto, é importante ressaltar que todo o sistema de criação de uma previdência privada protege o investidor em caso de falência — em termos mais simples, seu patrimônio estará protegido.
Isso acontece porque os recursos aplicados na previdência privada ficam separados do patrimônio da seguradora ou instituição financeira. Ou seja, mesmo que a empresa responsável pelo plano quebre, o dinheiro dos investidores não entra na massa falida. E mais: os fundos de previdência são regulados pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) e seguem regras rígidas de segurança.
De qualquer maneira, fica a recomendação de escolher instituições sólidas e bem avaliadas, já que problemas como má gestão dos investimentos podem comprometer a rentabilidade do plano. Também é importante avaliar as taxas cobradas e a estrutura do fundo para ter certeza que sua previdência seja um investimento seguro e vantajoso no longo prazo.
A seguir vamos te mostrar todas as principais instituições envolvidas em um plano de previdência e quais os mecanismos que te protegem no caso de problemas com cada uma delas.
Quais são as instituições envolvidas em uma previdência?
Em uma previdência, as instituições envolvidas com o plano são:
- Susep;
- Custodiante;
- Administrador;
- Corretora;
- Seguradora;
- Gestora.
1 – Susep
A Superintendência de Seguros Privados (Susep) é a instituição central do mercado de previdência e seguros no Brasil. Ela é, para esse setor, como se fosse a Comissão de Valores Mobiliários (CVM), que fiscaliza e normatiza o mercado financeiro.
Além de fiscalizar os planos, a Susep atua e influencia as instituições seguradoras por meio de atuação em suas constituições, organizações e funcionamento — sempre zelando por defender o interesse dos consumidores. Portanto, as emissoras de planos de previdência devem seguir os mesmos critérios de segurança e formulação, que são fiscalizados com frequência.
Em resumo, a Susep é o primeiro mecanismo de proteção das previdências, fiscalizando o mercado e evitando que as instituições envolvidas nos planos de previdência descumpram o que foi determinado.
Como me proteger no caso de problemas com a Susep?
Caso tenha qualquer problema com a Susep, você pode entrar em contato com a ouvidoria da autarquia, pelo telefone 0800-021-8484, ou pelo e-mail orientaconsumidor@susep.gov.br.
Você ainda pode buscar ajuda pelo site consumidor.gov.br, seguindo esse passo a passo:
- Clique em “Atendimento ao cidadão”;
- Selecione “Reclamação contra empresa supervisionada”;
- Preencha os dados pessoais e da seguradora;
- Anexe documentos que comprovem o problema;
- Aguarde a resposta da Susep.
2 – Custodiante
É a instituição responsável pela guarda dos ativos presentes no fundo de previdência, ou seja, os produtos que ela investe. Ela tem a função de garantir a segurança e integridade dos investimentos realizados, evitando desvios e fraudes. Nas previdências da Grão, essa instituição é a B3, a bolsa de valores brasileira.
Como me proteger no caso de problemas com a custodiante?
Se em um cenário hipotético, o custodiante vá à falência ou não esteja cumprindo com as suas obrigações, será convocada uma assembleia entre as outras instituições envolvidas no plano para realizar uma troca. Nesse processo, nada acontece com o patrimônio do investidor.
3 – Administrador
O administrador representa o cotista no plano de previdência, para garantir que a custodiante, a gestora e a seguradora cumpram suas obrigações. Nas previdências ARCA Grão, essa instituição é o Santander.
Como me proteger no caso de problemas com o administrador?
Se eventualmente o administrador for falência ou não estiver cumprindo com as suas obrigações, também será convocada uma assembleia entre as outras instituições envolvidas no plano para realizar uma troca. Nesse processo, não precisa se preocupar: nada acontece com o patrimônio do investidor.
Caso perceba irregularidades, você sempre pode registrar uma reclamação na SUSEP (para planos PGBL/VGBL).
4 – Corretora
A corretora de seguros é a instituição por meio da qual o investidor faz a contratação do plano de previdência privada e começa a fazer aportes nele.
Como a corretora é somente o intermediador do seu investimento, o valor investido na sua previdência não fica com essa instituição.
Como me proteger no caso de problemas com a corretora?
Caso haja algum problema com a sua corretora, basta solicitar a troca de instituição e seguir com o plano, pois o seu investimento não fica vinculado à corretora, mas sim ao fundo de previdência. Se a corretora deixar de operar ou apresentar falhas graves, você pode realizar a portabilidade para outra instituição sem custos de imposto antecipado, inclusive mantendo as regras tributárias do seu plano original.
5 – Seguradora
A seguradora é a instituição que faz a administração dos recursos da previdência. É ela que seguirá com você até a aposentadoria e será responsável por sua renda ou resgate do dinheiro.
Para quem investe na previdência ARCA Multimercado pela Grão, Inter, Modal, Genial, Warren, Órama ou Modal, essa instituição é a Icatu. Ela também é a responsável pelos cotistas que investem na ARCA Renda Fixa pela Grão e pelo Inter.
Além dela, a XP Seguros é a responsável pelos planos ARCA Multimercado distribuídos na XP e na Rico, e a seguradora do BTG Pactual os contratados via BTG ou Empiricus.
Como me proteger no caso de problemas com a seguradora?
Para quem ainda está na fase de acúmulo da previdência, a falência da seguradora não seria um grande problema. Afinal, a seguradora é obrigada a separar o patrimônio da empresa do dos clientes. Assim, se ela falir, o seu dinheiro será enviado para outra instituição e o plano seguirá valendo.
Já para quem está na fase de usufruto, os riscos são outros. Por isso, é fundamental escolher uma instituição com histórico, confiável e sólida para evitar problemas futuros. De qualquer maneira, existem alguns mecanismos de proteção:
1 – Reservas técnicas
A Susep possui a resolução CNSP 316/201, que determina que todas as seguradoras devem possuir um valor mínimo de reservas para terem a autorização de funcionamento no Brasil.
Em termos mais simples, todas as seguradoras são obrigadas a possuir um grande patrimônio investido em ativos com alta liquidez. Ou seja, elas têm muito mais caixa do que dívidas, o que torna muito improvável uma falência.
2 – As seguradoras não são submetidas à Lei de Falências
Isso significa que, diferente de uma empresa normal, que fica livre das obrigações imediatas em caso de falência, as seguradoras são obrigadas a apresentar alternativas de recuperação para os clientes. Isso é uma garantia de que o investidor poderá reaver o seu dinheiro.
6 – Gestora
É a instituição responsável por fazer a gestão da carteira do fundo e escolher quais ativos serão selecionados para o portfólio. Ela faz a alocação dos investimentos de acordo com o perfil do investidor e as regras estabelecidas no plano de previdência. Nas previdências ARCA, somos nós, a Grão, que realizamos essa atividade dentro do seu plano.
Como me proteger no caso de problemas com a gestora?
Caso a gestora vá à falência, o seu patrimônio está protegido. Isso porque, por regulação do mercado, o patrimônio do fundo é separado do da gestora. Ou seja, o fundo possui um CNPJ próprio.
Com isso, caso a gestora entre em falência ou tenha outros problemas financeiros, o dinheiro do investidor não pode ser usado para quitar nenhum tipo de dívida, inclusive as trabalhistas.
O único desdobramento seria a convocação de uma assembleia entre as outras instituições envolvidas para escolher uma nova gestora para o fundo. Com a seleção feita, o seu investimento segue valendo normalmente, agora com outra instituição na gestão.
Como prevenir o risco com a minha previdência?
Embora seja improvável, é importante estar preparado caso a instituição responsável pela previdência privada enfrente problemas financeiros. Para se prevenir, você pode diversificar a carteira, diversificar previdências, fazer uma análise de qualidade antes de investir e acompanhar regularmente seu plano.
Aqui estão algumas medidas que podem ajudar a garantir a segurança dos seus investimentos:
1 – Buscar diversificação na carteira de investimentos
O grande risco de um investimento em previdência está nos ativos presentes no fundo. Ou seja, o seu maior risco é que a sua carteira de investimentos performe mal por você ter escolhido um fundo com alocação ruim e altas taxas. Por isso, busque sempre por previdências com um portfólio diversificado.
2 – Diversificar as previdências
Uma outra proteção está em não só escolher uma previdência com carteira diversificada, mas também ter mais de uma previdência diferente. Dessa maneira, você dilui os riscos da aplicação caso tenha problemas com uma delas.
3 – Fazer um acompanhamento regular
Esteja atento ao desempenho da instituição financeira e da gestora de investimentos. Monitore os relatórios, avalie a solidez financeira e verifique a reputação das instituições antes de investir. Além disso, mantenha-se informado sobre as notícias e eventos que possam afetar o setor financeiro e as instituições envolvidas.
4 – Realizar uma análise de qualidade
Verifique a solidez e histórico das instituições envolvidas em seu plano. Ou seja, escolha previdências que possuem gestoras, seguradoras e administradores com boa reputação e bagagem no mercado, além de contar com outras instituições consolidadas apoiando esse plano.
5 – Ler com atenção os contratos e regulamentações do plano
Antes de adquirir um plano de previdência privada, leia atentamente o contrato e entenda os direitos e obrigações envolvidos. Ainda, verifique se a instituição está devidamente regulamentada pelos órgãos competentes e se cumpre as normas e regulamentações do setor.
Como fazer uma previdência de maneira segura?
Além de considerar medidas de segurança em caso de falência, é importante adotar práticas que tornem sua previdência privada mais segura desde o início, como pesquisar e comparar planos, avaliar seu perfil de investimento e fazer revisões periódicas.
Aqui estão algumas dicas importantes:
1. Pesquisa e comparação
Antes de escolher uma instituição financeira, realize uma pesquisa detalhada e compare as opções disponíveis.
Avalie a reputação, experiência, variedade de planos e histórico de desempenho da instituição. Ainda, recomendamos que busque por avaliações de outros clientes e consulte profissionais especializados para obter orientações.
2. Avalie o perfil de investimento
Entenda seu perfil de investimento e escolha um plano de previdência que esteja alinhado com seus objetivos e tolerância ao risco. Afinal, existem abordagens mais conservadoras e outras mais arrojadas, para atender a todo tipo de investidor.
Na dúvida, consulte um especialista financeiro para ajudá-lo a tomar essa decisão. Lembre que uma alocação adequada de ativos pode ajudar a reduzir os riscos e aumentar os retornos ao longo do tempo.
3. Acompanhe seu investimento
Fique atento ao desempenho de sua previdência privada. Na prática, isso significa monitorar regularmente os relatórios de desempenho, avaliar a evolução dos investimentos e fazer ajustes quando necessário.
Não deixe de ser proativo em relação ao seu plano de previdência e fazer perguntas à instituição financeira sempre que tiver dúvidas ou preocupações.
4. Revisão periódica
Sempre faça uma revisão periódica de seu plano de previdência. À medida que sua situação financeira e objetivos mudam ao longo do tempo, é importante garantir que seu plano esteja alinhado com suas necessidades atuais.
Por isso, realize uma revisão anual ou sempre que ocorrerem mudanças significativas em sua vida, como casamento, nascimento de filhos, mudança de emprego, entre outros.
5. Educação financeira
Invista tempo em educar-se financeiramente. Quanto mais conhecimento você tiver sobre investimentos, previdência e gestão financeira, melhor será sua capacidade de tomar decisões informadas e seguras. Busque cursos, livros e conteúdos especializados que ajudem a expandir seu conhecimento nessa área.
6. Aconselhamento profissional
Considere buscar a orientação de um profissional financeiro qualificado. Um planejador financeiro ou consultor pode ajudar a criar uma estratégia personalizada de previdência, levando em consideração seus objetivos, situação financeira e perfil de investimento.
Além disso, eles podem oferecer orientações valiosas para auxiliá-lo a tomar decisões informadas e seguras.
Com informação, é possível investir em previdência privada sem medo
Embora seja possível que uma previdência privada quebre, é importante ressaltar que os casos são raros. Mesmo assim, é fundamental estar ciente dos riscos envolvidos e tomar medidas para garantir a segurança de seus investimentos. Diversificar, acompanhar o desempenho, verificar a reputação das instituições, considerar o FGC e estar atualizado sobre as regulamentações são passos essenciais para proteger seus recursos.
Lembre-se de que a previdência privada é um instrumento valioso para construir uma aposentadoria sólida, mas requer cuidado e atenção. Esteja sempre atento aos riscos envolvidos e tome medidas proativas para garantir a segurança e o crescimento de seus investimentos. Com uma abordagem diligente e informada, você poderá desfrutar dos benefícios da previdência privada com mais confiança e segurança ao planejar o seu futuro financeiro.
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Perguntas frequentes sobre riscos da previdência privada
Ainda tem dúvidas sobre os riscos da previdência privada? Respondemos algumas das perguntas mais frequentes sobre o assunto!
É possível perder dinheiro em previdência privada?
A previdência privada é estruturada para minimizar perdas no longo prazo. Mesmo fundos com renda variável adotam estratégias de diversificação e gestão profissional para reduzir riscos e maximizar ganhos ao longo dos anos. Além disso, quanto maior o prazo do investimento, menor o impacto das oscilações de curto prazo.
O que acontece se a previdência privada quebrar?
O patrimônio do fundo é segregado do da instituição financeira, então o dinheiro dos investidores continua seguro. Se algo der errado, a gestão do fundo pode ser transferida para outra administradora.
Quais os riscos de investir na previdência privada?
Os principais riscos incluem baixa rentabilidade, taxas elevadas, má gestão dos investimentos e oscilações no caso de fundos de renda variável. Todos esses problemas são contornáveis quando você dedica um tempo para escolher um plano emitido por uma instituição sólida, que conta com uma estratégia minuciosamente desenvolvida para proteger o seu patrimônio.
Qual é a garantia da previdência privada?
Os recursos aplicados ficam protegidos pela segregação patrimonial e pela regulação da SUSEP.
Previdência privada tem garantia do FGC?
Não. A previdência privada não é coberta pelo FGC, mas o patrimônio dos investidores fica separado da instituição financeira, o que garante proteção do seu patrimônio em caso de falência.
