Planejamento para aposentadoria: importância e como fazer

Quando você pretende se aposentar? E qual renda seria necessária para que você tenha tranquilidade financeira quando parar de trabalhar? Ou ainda: já pensou na possibilidade de deixar definitivamente o trabalho antes da idade e do tempo de contribuição previstos pelo governo?

Mesmo que pareça distante, o futuro sempre chega e, quando mais cedo você começar o seu planejamento para a aposentadoria, maiores serão as suas chances de não passar nenhum aperto ou dificuldade nessa fase da vida. 

Concorda? Então, o que acha de aceitar o nosso convite, nesse artigo, de tirar alguns minutos do seu dia para entender por que essa organização é importante para moldar o seu futuro? Siga conosco para descobrir:

• O que é o planejamento para aposentadoria;
• Para que serve o planejamento para aposentadoria;
• Quem deve elaborar o planejamento previdenciário;
• Por que é importante planejar para a aposentadoria;
• Quem deve fazer um planejamento previdenciário;
• Como se preparar financeiramente para aposentadoria;
• Como o planejamento para aposentadoria varia de acordo com a idade;
• Quais as vantagens do planejamento para aposentadoria;
• Como fazer o planejamento para aposentadoria;
• Quanto custa um planejamento para aposentadoria;
• O planejamento para aposentadoria vale a pena.

No final, ainda reservamos uma dica para você que quer ir além da aposentadoria do governo e construir no presente a autonomia financeira do futuro. Vamos lá?

O que é o planejamento para aposentadoria?

Um planejamento para aposentadoria é o processo de organizar as finanças e as metas para construir maior segurança financeira e qualidade de vida após o término da carreira profissional. Em resumo, se trata do conjunto de estratégias para acumular recursos suficientes ao longo do tempo e para administrar esse dinheiro de forma sustentável depois de parar de trabalhar.

Para aqueles que contribuem com o INSS, existe a aposentadoria do governo, concedida pela Previdência Social, que apresenta regras de tempo de contribuição e idade mínima para obter esse direito. Para todos os cidadãos, inclusive aqueles segurados pelo INSS, há também a previdência privada, que traz autonomia quanto ao tamanho e frequência dos aportes, bem como sobre o momento de se aposentar.

Um bom planejamento, portanto, requer que você analise suas condições atuais,  expectativas para o futuro para que consiga traçar uma rota até a aposentadoria.

Para que serve o planejamento para aposentadoria?

Construir no presente um planejamento para a sua aposentadoria futura é importante para que você consiga:

• Entender seus direitos relacionados à previdência;
• Conferir eventuais pendências no Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS);
• Reunir a documentação necessária para solicitar a aposentadoria;
• Prevenir atrasos no processo de aposentadoria;
• Reconhecer o momento ideal para se aposentar;
• Encontrar formas de aumentar o valor da aposentadoria.

Vem com a gente entender em detalhes cada um destes motivos.

Entender seus direitos relacionados à previdência

Para os que pretendem se aposentar pelo governo, é preciso saber os critérios de elegibilidade para receber a aposentadoria. Em 2025, os trabalhadores que estão sob regime CLT devem atender a estes requisitos:

• Mínimo de 180 contribuições;
• 62 anos de idade e 15 anos de tempo de contribuição para as mulheres;
• 65 anos de idade e 20 anos de tempo de contribuição para os homens.

A alíquota de contribuição também é variável, já que depende da faixa salarial recebida e da categoria do trabalhador. Além disso, autônomos, por exemplo, podem contribuir com o INSS de forma facultativa. Em resumo, entender a dinâmica específica para o seu caso é importante para que, no futuro, você não tenha nenhuma surpresa desagradável na hora de tentar se aposentar.

Ainda, se inteirar sobre os detalhes da aposentadoria do INSS serve para que você avalie a necessidade de contar também com um plano de previdência privada para tornar o seu futuro mais sólido, já que a renda oferecida pela Previdência Social pode não ser o suficiente para arcar com o seu estilo de vida no futuro.

Conferir eventuais pendências no Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS)

O Cadastro Nacional de Informações Sociais é um banco de dados que reúne informações sobre a vida laboral e contribuições previdenciárias dos trabalhadores brasileiros. Para fazer uma consulta, é só acessar a página do CNIS no site do Governo.

Essa checagem deve ser realizada para prevenir os seguintes problemas:
Falta de registros de contribuições;

• Erros nos dados cadastrais;
• Ausência de vínculos empregatícios;
• Divergências em salários ou contribuições;
• Falta de registro de atividades como MEI ou contribuinte facultativo;

• Períodos de contribuição facultativa não computados;
• Pendências relacionadas a benefícios;
• Problemas em atividades rurais;

• Ausência de dados de períodos de serviço público;
• Problemas em registros de trabalho no exterior;
• Duplicidade de informações.

Reunir a documentação necessária para solicitar a aposentadoria

A documentação necessária para solicitar a aposentadoria varia de acordo com o tipo do benefício e com a classe do trabalhador. Só isso, inclusive, já é motivo suficiente para se planejar com antecedência, caso você pretenda se aposentar pelo INSS. 

Em geral, os documentos requisitados são:

• CPF e RG;
• Comprovante de residência;
• Carteira de trabalho;
• Certidão de nascimento ou casamento;
• Certidão de tempo de contribuição do INSS;
• Extrato de contribuições (CNIS);
• Última folha de pagamento;
• Comprovante de inscrição PIS/PASEP.

Prevenir atrasos no processo de aposentadoria

Caso haja alguma inconsistência com a sua documentação ou histórico de contribuições, a sua solicitação de aposentadoria pode ser negada e, consequentemente, seu momento de parar de trabalhar vai ficando para depois. Manter o planejamento em dia também te ajuda a evitar problemas mais complexos, que exigem a ajuda de um advogado especializado.

Aqui, contar com um plano de previdência privada é uma alternativa bem interessante para complementar sua renda na aposentadoria e reduzir sua dependência ao INSS.

Reconhecer o momento ideal para se aposentar

O planejamento da aposentadoria também serve para que você acompanhe continuamente se conseguiu atingir suas metas financeiras e se está, de fato, preparado para manter o padrão de vida sem precisar trabalhar. 

E mais: o planejamento ajuda a entender como fatores como tempo de contribuição, alíquotas e mudanças nas regras previdenciárias impactam sua aposentadoria. Assim, você evita decisões precipitadas ou atrasos desnecessários, além de ter mais recursos para ponderar se a previdência privada pode ser mais vantajosa e adequada às suas expectativas.

Encontrar formas de aumentar o valor da aposentadoria

O teto da aposentadoria pago pelo INSS é de R$ 8.157,39. Chegar a esse valor, no entanto, não é exatamente fácil: o salário médio ao longo da vida laboral precisaria estar muito próximo ao teto do INSS vigente em cada período de contribuição.

É por isso que muitas pessoas preferem tomar as rédeas do próprio futuro e construir por conta própria o patrimônio que será usufruído na aposentadoria — daí vem a sugestão de se valer da previdência privada, investimento no qual o dinheiro permanece rendendo por anos e cujo tamanho dos aportes fica a critério do titular do plano.

Quem deve elaborar o planejamento previdenciário?

O planejamento previdenciário pode ser elaborado por qualquer pessoa que queira ter mais controle sobre o futuro. Caso necessite de ajuda para lidar com o processo, existe a alternativa de contratar os serviços de um planejador financeiro, profissional que tem experiência e conhecimento para lidar com questões como:

• Tempo de contribuição ao INSS;
• Valores das contribuições;
• Modalidade da aposentadoria;
• Qual será o valor da renda futura;
• Direitos previdenciários;
• Documentação solicitada pelo INSS;
• Cadastro de informações no CNIS.

Por que é importante planejar para a aposentadoria?

Quando você planeja sua aposentadoria, consegue visualizar melhor o caminho que precisa trilhar para não passar por atrasos, imprevistos e preocupações financeiras quando chegar o momento de parar de trabalhar. É uma forma de entender quanto dinheiro vai precisar no futuro e se a aposentadoria do INSS vai ser o suficiente para cobrir as suas expectativas e necessidades.

Também é a partir de um bom planejamento que você explora formas de aumentar o valor acumulado — aqui, investimentos financeiros e previdência privada são caminhos recomendados. Em resumo, quanto mais cedo essa organização começar, maior será a sua tranquilidade na hora de desfrutar essa etapa da vida.

Quem deve fazer um planejamento previdenciário?

O planejamento previdenciário traz vantagens para qualquer pessoa que deseja organizar a própria aposentadoria. No entanto, é especialmente recomendado para:

• Pessoas com muitos vínculos: para quem trabalhou em várias empresas ou exerceu diferentes atividades, o planejamento ajuda a organizar o histórico e evitar inconsistências;
• Contribuintes por conta própria: quem atua como autônomo e quer contribuir com o INSS precisa ter certeza de que as contribuições sejam feitas corretamente e no valor adequado para alcançar o benefício desejado;
• Pessoas sem contribuições atuais: para quem deixou de contribuir, o planejamento vem para indicar estratégias para regularizar a situação e retomar o caminho para a aposentadoria;
• Trabalhadores de atividades especiais: profissionais expostos a condições insalubres ou de risco podem aproveitar regras diferenciadas, mas precisam planejar para comprovar o direito;
• Trabalhadores com períodos no serviço público e na iniciativa privada: quem alternou entre regimes previdenciários precisa checar se os períodos sejam corretamente integrados para evitar perdas de tempo de contribuição;
• Pessoas com contribuições em atraso: quem tem períodos não pagos deve regularizar e calcular os valores de forma estratégica para não comprometer o orçamento atual;
• Aqueles com dúvidas quanto à melhor regra: com tantas mudanças nas regras de aposentadoria, o planejamento ajuda a identificar a opção mais vantajosa e adaptada ao perfil do contribuinte.

Por fim, e não menos importante, o planejamento previdenciário é especialmente importante para quem acredita que a aposentadoria do INSS não é o suficiente e precisa de orientações para encontrar alternativas mais vantajosas.

Como se preparar financeiramente para aposentadoria?

O planejamento para a aposentadoria vai ter nuances diferentes, a depender de qual caminho você siga. Ou seja, se vai se aposentar pelo INSS, a partir de recursos próprios ou uma mescla de ambos.

Na dúvida, preparamos algumas dicas específicas para cada caso.

Aposentadoria pelo INSS

A aposentadoria pelo INSS conta com regras de tempo e alíquota de contribuição, além de ter um limite para a renda que futuramente será paga ao segurado da Previdência Social. 

Assim, alguns passos importantes para o processo são:

• Contribua regularmente para o INSS: tenha certeza de que está pagando as contribuições mensais corretamente para ter direito à aposentadoria pública;
• Verifique seu tempo de contribuição: acompanhe os anos de contribuição para se enquadrar nas idades mínimas exigidas;
• Ajuste as contribuições em períodos de baixo rendimento: se você for autônomo, tente fazer contribuições mesmo em períodos de menor renda para evitar lacunas;
• Atenção aos períodos de serviço público ou privado: se trabalhou em atividades especiais ou em setores que não contribuem para o INSS, procure regularizar essas contribuições;
• Evite contribuições em atraso: pague sempre as contribuições de forma pontual para evitar juros e correções, e para garantir que o tempo de contribuição seja validado corretamente.
• Verifique se há necessidade de advogado: se houver complicações na documentação ou em situações específicas, consulte um especialista.

Aposentadoria por conta própria

Se você deseja ter mais autonomia financeira em relação ao futuro, precisa se organizar para juntar no presente a quantia que será usufruída no momento da aposentadoria. Uma das maneiras de seguir esse caminho é contratando um plano de previdência privada — investimento de longo prazo que serve também a esse propósito.

Nele, o investidor realiza aportes periódicos durante alguns anos em um plano, para que o dinheiro renda e tenha seu poder de compra preservado para quando o titular parar de trabalhar.

Nesse caso, algumas orientações importantes são:

• Descubra qual seu perfil de investidor: seu perfil pode ser conservador, moderado ou arrojado) e isso vai influenciar as escolhas dos tipos de investimentos que são parte do plano;
• Contrate uma previdência privada: escolha um plano de previdência que atenda ao seu perfil e seus objetivos financeiros, já que eles variam de um plano para o outro;
• Defina uma contribuição mensal: estabeleça um valor que você possa contribuir mensalmente para acumular um bom montante para a aposentadoria;
• Ajuste conforme sua fase de vida: à medida que envelhece, ajuste seus investimentos para equilibrar risco e segurança, para priorizar a estabilidade conforme se aproxima da aposentadoria.

Como o planejamento para aposentadoria varia de acordo com a idade?

Diferentes fases da vida vão significar que você está mais perto ou mais longe da aposentadoria, a depender da idade com a qual pretende parar de trabalhar. Então, para cada uma de suas faixas etárias até chegar a esse momento, será necessário se atentar a aspectos específicos como o tempo de contribuição ao INSS ou o valor dos aportes na previdência privada.

Para te ajudar, deixamos algumas sugestões de estratégias para cada momento da vida. No entanto, atenção: a gente sabe que a trajetória de cada um é única e nem sempre é possível seguir um roteiro de decisões. Por isso, as dicas que você vai ver a seguir servem para fins de orientação, para te ajudar a ter mais clareza sobre qual o melhor caminho para se aposentar. Independentemente da sua idade, nunca é tarde para começar.

Planejamento da aposentadoria aos 20 anos

Nessa fase, pessoas geralmente estão em início de carreira ou tendo os primeiros empregos. Logo, é fundamental começar a pensar no futuro. 

A contribuição para o INSS deve ser feita regularmente, assim, o tempo de contribuição começa a ser contado. Ao mesmo tempo, investir em um plano de previdência privada é uma excelente opção. Quanto antes começar, mais tempo o dinheiro terá para crescer e garantir uma aposentadoria complementar ao valor do INSS.

Dica extra: inicie com uma previdência privada, focando em aportes mensais pequenos, mas constantes. 

Planejamento da aposentadoria aos 30 anos

Aos 30 anos, recomendamos começar a revisar o histórico de contribuições, em busca de possíveis lacunas ou períodos não pagos. No caso da previdência privada, já é possível aumentar o valor dos aportes, já que os planos de previdência privada têm o potencial de acumular uma boa quantia a longo prazo. 

Planejamento da aposentadoria aos 40 anos

Com 40 anos, a aposentadoria começa a parecer mais próxima e o planejamento precisa ser mais intenso. Para o INSS, é importante se certificar de que o tempo de contribuição esteja alinhado com as exigências para aposentadoria. Caso haja algum período em aberto, é hora de regularizar. No caso da previdência privada, o ideal é tentar aumentar o tamanho dos aportes.

Planejamento da aposentadoria aos 50 anos

Aos 50 anos, o planejamento para aposentadoria precisa ser muito mais detalhado. Para o INSS, é hora de verificar a adequação do tempo de contribuição e revisar possíveis melhorias. 

Para quem está investindo na previdência privada, é o momento de ajustar os aportes para garantir que o valor acumulado seja suficiente para complementar o INSS.

Dica extra: comece a revisar as retiradas possíveis a partir do momento da aposentadoria.

Planejamento da aposentadoria aos 60 anos

Com 60 anos, a aposentadoria já está à vista. Para o INSS, é hora de garantir que todas as contribuições foram feitas corretamente e que os requisitos para a aposentadoria foram atendidos. No caso da previdência privada, já é hora de considerar retiradas e avaliar se o valor acumulado será suficiente para uma aposentadoria tranquila.

Quais as vantagens do planejamento para aposentadoria?

Quando você planeja a sua aposentadoria com atenção, algumas das vantagens que consegue aproveitar são:

• Aposentar no momento correto;
• Aposentar com o melhor valor possível;
• Ter um processo de aposentadoria mais rápido;
• Economizar dinheiro com mais eficiência;
• Ter tranquilidade no momento da aposentadoria.

Vem com a gente entender cada um deles.

Aposentar no momento correto

Quem não se planeja, corre o risco de se aposentar mais tarde do que esperava. Afinal, o INSS conta com várias regras sobre idade mínima, tempo de contribuição e documentação necessária para obter esse direito. Sem uma organização prévia, o processo pode acabar durando mais do que o previsto.

Aposentar com o melhor valor possível

Pelo INSS, o valor da aposentadoria é definido com base nas contribuições que você fez ao longo dos anos. Na previdência privada, o sucesso do investimento depende também do tamanho e da regularidade dos aportes realizados — nesse caso, o patrimônio a ser usufruído nessa fase da vida pode até ter chances de ser maior do que aquele disponibilizado pelo governo.

Se a sua intenção é se aposentar com conforto financeiro — e temos certeza que é —, recomendamos que inicie o seu planejamento o quanto antes.

Ter um processo de aposentadoria mais rápido

Se você pretende se aposentar unicamente pela Previdência Social, ter toda a documentação e informações cadastrais em ordem ajuda a otimizar o processo de aposentadoria. 

Pela previdência privada, há até mesmo a chance de conseguir parar de trabalhar antes do previsto. No entanto, para isso, é claro, é preciso contar com um bom plano, emitido por uma instituição confiável, assim como ser disciplinado em relação aos aportes feitos no investimento.

Economizar dinheiro com mais eficiência

Com a atenção voltada para um objetivo tão grandioso quanto uma aposentadoria, seus hábitos financeiros tendem a se tornar mais saudáveis. No caso do INSS, as contribuições são definidas de acordo com a sua renda. Já na previdência privada, se essa for a sua alternativa escolhida, você tem a liberdade de fazer aportes mais robustos, pensando nos resultados que isso vai trazer para o seu futuro.

Ter tranquilidade no momento da aposentadoria

Definitivamente, a melhor vantagem aqui é se aposentar com conforto financeiro — afinal, essa é a grande meta que justifica o planejamento. Depois de anos de trabalho, nada mais justo do que conseguir deixar as atividades laborais de lado sem preocupações com o dinheiro, ou com a manutenção do seu padrão de vida.

Como fazer o planejamento para aposentadoria?

Se você vai se aposentar pelo INSS, o ideal é que siga essas orientações para evitar atrasos no seu processo:

• Análise dos vínculos: verifique todos os seus registros trabalhistas e contribuições ao INSS para identificar possíveis inconsistências ou períodos não contabilizados;
• Cálculo do tempo de contribuição: some o tempo já contribuído e avalie quanto ainda falta para alcançar os requisitos das diferentes regras de aposentadoria;
• Simulações de aposentadoria: realize simulações para entender quais regras oferecem os melhores benefícios e se vale a pena esperar para se aposentar com um valor maior;
• Conclusão jurídica: consulte um especialista para avaliar se é necessário regularizar pendências ou corrigir dados antes de solicitar a aposentadoria.

Caso opte pela previdência privada, seu planejamento deve incluir a definição do seu perfil de investidor, a busca por um plano de previdência que se enquadre nas suas expectativas e a realização de aportes regulares.

Quanto custa um planejamento para aposentadoria?

Depende do profissional ou da empresa contratada para te ajudar com o planejamento da sua aposentadoria. 

Além disso, os custos ainda vão depender de quais serviços o planejamento vai incluir — se é necessário apenas auxílio jurídico por conta da aposentadoria do INSS, ou se você gostaria de um amparo financeiro maior, para eventualmente se aposentar a partir de investimento próprios, como no caso da previdência privada.

O planejamento para aposentadoria vale a pena?

Sim! O planejamento para aposentadoria vale muito a pena, já que é a base da sua tranquilidade financeira no futuro. Nós explicamos: organizar esse processo serve para que você entenda o tempo necessário de contribuição, escolha a melhor aposentadoria para o seu caso (se pública ou privada), e evite passar por atrasos e complicações quando decidir parar de trabalhar.

E ainda há outras vantagens importantes:

• Corrigir possíveis erros cadastrais junto ao INSS;
• Evitar falhas nas contribuições;
• Antecipar imprevistos;
• Explorar o plano ideal de previdência privada, se assim o desejar;
• Calcular com mais precisão quanto seria necessário para manter seu padrão de vida futuro.

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