Na hora de alocar seu dinheiro em algum produto financeiro, várias dúvidas aparecem. Talvez, você esteja pensando em quanto investir na previdência privada. Afinal, essa é uma das possibilidades para quem pensa no longo prazo.
Nesse momento, mais do que saber o que é previdência privada, também é importante decidir pelo valor dos aportes mensais. Isso porque o montante alocado vai interferir na rentabilidade futura devido ao funcionamento dos juros compostos.
Ou seja, quanto maior for o montante acumulado e o tempo de investimento, mais você vai receber na etapa de resgate. Seguindo essa recomendação, é importante definir qual é o melhor valor a investir em previdência privada. É o que vamos discutir neste post. Continue lendo.
Quais variáveis influenciam o valor dos aportes na previdência privada?
Existem duas principais variáveis que influenciam a definição de quanto investir na previdência privada.
Taxas
A previdência privada sofre a aplicação de algumas taxas. As principais são:
- administração: é cobrada para cobrir os custos da gestão do dinheiro. Sua aplicação é anual;
- carregamento de entrada e saída: são dois valores incidentes cada vez que você aplica ou faz o resgate de valores na previdência privada;
- performance: incide quando a meta estipulada é alcançada pelo gestor.
Essas taxas são válidas e permitidas pelas regras da previdência privada. No entanto, corroem a sua rentabilidade.
Portanto, se você paga por todas elas, precisa colocar um valor a mais de aporte a fim de garantir o acúmulo de capital esperado. Caso contrário, receberá menos do que a expectativa.
Afinal, os juros compostos rendem mais quanto maior for o prazo de investimento. Dessa forma, se você pagar muitas taxas, o capital efetivamente investido diminui devido a essas cobranças e o acúmulo ao longo do tempo é menor.
Regime de tributação
Outra variável que influencia a decisão de quanto investir na previdência privada é o regime de tributação. Aqui, existem duas possibilidades:
- tabela progressiva: a tributação é maior quanto mais alto é o valor do resgate. A alíquota é isenta até R$ 1.903,98. A partir disso, cresce de 7,5% (de R$ 1.903,99 a R$ 2.826,66) a 27,5% (a partir de R$ 4.664,68);
- tabela regressiva: a cobrança é menor quanto mais tempo o capital ficar investido. Nesse caso, começa em 35% nos primeiros 2 anos e vai caindo 5 pontos percentuais a cada 2 anos, chegando até o valor de 10% depois que o aporte completa 10 anos. .
Portanto, você deve escolher bem qual tabela é a mais indicada, porque poderá pagar muito mais na tributação da previdência privada se tomar uma decisão errada. Por exemplo, se optar pela tabela regressiva e tirar o dinheiro em 60 dias, que costuma ser o prazo mínimo de carência, você terá que arcar com uma alíquota de 35%.
Ou seja, apesar de ser possível fazer o resgate antecipado na previdência privada, essa não é uma boa alternativa. Afinal, esse é um dos investimentos financeiros de longo prazo, indicado para quem tem mentalidade empreendedora.
Quanto investir na previdência privada?
Considerando o regime de tributação e as taxas aplicadas, é preciso definir quanto você investirá na previdência privada. Aqui, é preciso considerar alguns fatores. Veja quais são os principais.
Tipos de aporte
Na previdência privada, existem diferentes tipos de aportes. Eles são:
Aporte inicial
É a primeira quantia alocada nesse produto financeiro, que permite que o investidor se torne um cotista desse fundo de investimento.
O valor exigido depende das especificações do plano. Geralmente, não precisa ser alto, mas deve ser continuado por valores mensais para fazer o capital multiplicar. Ou seja, o tempo e a assiduidade são fatores relevantes, muito mais do que o aporte inicial.
Aporte periódico
Pode ser realizado todos os meses, a cada 3 ou 6 meses etc. Tudo depende do que você busca.
Alguns fundos de previdência privada exigem aportes periódicos com determinada frequência. Por isso, é importante se informar. Além do mais, pode ser exigido um capital mínimo.
Aporte extra
É um valor conseguido além da sua renda, geralmente por meio de recebimento de férias, venda de bens, heranças, 13° salário e mais. Também chamado de reforço, esse valor contribui para a multiplicação do capital.
Aporte de Imposto de Renda (IR)
É uma opção interessante, especialmente para o investidor que tem o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL).
Assim, você aproveita um dinheiro extra e complementa com um outro valor para fazer um novo aporte e realizar a dedução do IR. Isso porque é possível abater até 12% da renda bruta tributável.
Objetivos do investidor
O que você pretende conquistar também deve interferir no valor que você vai investir em previdência privada. Pense no que você deseja conseguir, por exemplo:
- aposentar-se com mais tranquilidade;
- concretizar algum sonho;
- fazer uma poupança de longo prazo;
- abrir um negócio;
- comprar um imóvel;
- atingir a liberdade financeira.
A partir disso, você pode definir o valor de que precisa e calcular quanto deverá investir na frequência esperada.
Renda esperada para o futuro
A previdência privada pode oferecer diferentes tipos de renda futura. Eles podem ser:
- renda mensal temporária: é feito um pagamento todos os meses durante um período de tempo indicado no momento da contratação do plano. Normalmente, há a limitação de tempo definida em contrato;
- renda mensal vitalícia com prazo mínimo garantido: é definido um prazo mínimo, sendo que sua contagem inicia na data do início do pagamento;
- renda mensal vitalícia reversível ao beneficiário: o beneficiário recebe um percentual predefinido em caso de falecimento do contratante;
- renda mensal vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores: é definido um período para começar o repasse dos valores e isso pode ser voltado para esses beneficiários;
- renda mensal por prazo certo: você recebe uma renda todos os meses por período predeterminado.
Vale ainda ressaltar que você pode realizar o saque por completo do valor da sua previdência ou agendar saques programados do valor de acordo com o seu desejo. Com isso, há uma grande flexibilidade do produto, atendendo a todos os tipos de estratégia.
Portanto, esses fatores também influenciam na decisão de quanto investir na previdência privada. A sua realidade atual e as expectativas futuras também impactam o tipo de renda escolhido.
Quanto pode ser investido hoje
Aqui, é preciso avaliar o seu orçamento mensal e as suas condições financeiras. A partir disso, você verá quanto pode investir na previdência privada atualmente e onde pode cortar gastos, se for o caso.
No entanto, o mais importante é entender a regra da previdência privada: quanto maior for o tempo de investimento e o capital alocado, maior será o valor do resgate.
Assim, o ideal é ter disciplina para aplicar o máximo possível, porque isso trará benefícios futuros. Afinal, o foco desses fundos é o longo prazo. Porém, você pode manter a tranquilidade, porque a previdência privada é segura.
Por isso, esse também é um investimento para jovens, já que quanto antes começar a investir em previdência privada, maior é a rentabilidade e a acumulação de capital.
Como investir na previdência privada da Grão?
A Grão tem o Fundo ARCA, voltado para a previdência privada. Baseado na estratégia criada e difundida por Thiago Nigro (O Primo Rico), o foco é investir em:
- 30% em ações locais, ou seja, fundos de ações brasileiras;
- 10% em real estate, isto é, fundos imobiliários;
- 40% em caixa, que representa os fundos de renda fixa;
- 20% em ativos internacionais via Exchange Traded Funds (ETFs), ou fundos de índice.
Todos os ativos são selecionados por uma equipe especializada e passam por uma análise aprofundada. Além disso, o Fundo ARCA isenta as taxas de performance e carregamento de entrada e saída.
Quanto à taxa de administração, tem uma das menores do mercado: apenas 0,59%. A aplicação, o aporte mensal e a movimentação mínima é de R$ 100. Assim, você tem mais condições de avaliar o seu orçamento e começar a formar seu patrimônio.
Agora que você sabe como investir na previdência privada, já pode escolher entre PGBL ou VGBL e formar uma carteira de investimentos diversificada.
Afinal, o Fundo ARCA tem 4 classes de ativos em sua composição e permite que o investidor defina quanto investir na previdência privada. Assim, é possível multiplicar seu capital e consolidar seu patrimônio para o futuro.
Então, que tal saber mais sobre essa possibilidade? Conheça mais sobre o Fundo ARCA e fale com os nossos especialistas.
