Está buscando maneiras de se aposentar mais cedo, mas ainda tem dúvidas das suas opções? Sempre fica com pé atrás quando se fala da previdência social e tem medo até de não se aposentar? Neste artigo, vamos tirar as suas dúvidas e passar algumas orientações.
Sempre que se pensa em aposentadoria, é importante pensar no longo prazo. Afinal, estamos falando de um acúmulo de patrimônio para que você viva tranquilamente na melhor fase da vida e possa realmente descansar.
No entanto, mesmo que você não seja um jovem iniciando a vida profissional, ainda está em tempo de pensar em um plano de previdência privada. Essa é uma forma de não depender do INSS e ainda ter mais garantia da sua aposentadoria.
Então, sim, a previdência privada pode acelerar o seu período de acumulação e de saque da sua aposentadoria. Por isso, quanto antes iniciar o seu planejamento, melhor.
E, não, você não precisa renunciar às suas horas de lazer para economizar dinheiro e aplicar na previdência privada. Você verá que existem planos para todos os objetivos e bolsos.
Neste material, vamos mostrar para você porque a previdência privada é a sua melhor opção para se aposentar mais cedo. Vamos lá?
Como se aposentar mais cedo sem depender do INSS?
O benefício previdenciário do INSS não é a melhor escolha para quem busca se aposentar mais cedo. Além disso, a tranquilidade financeira não é um dos pontos fortes da aposentadoria social. E isso é um fato.
Para que se tenha uma ideia, estudos identificaram que a lista de endividados acima dos 60 vem crescendo. Entre 2021 e 2022, houve um salto de 7% em apenas um ano. Nessa lista, encontramos algo em comum: a maior parte dos inadimplentes acima de 60 anos são aposentados pelo INSS.
Não é novidade que as regras e cálculos-base da aposentadoria social fazem com que os segurados tenham que reduzir o seu padrão de vida.
Afinal, em 2023, por exemplo, o teto da aposentadoria do INSS será de R$7.507,49. Isso em um cenário econômico representado pelo aumento dos preços e inflação a cada dia que passa.
Ao mesmo tempo que isso acontece, a terceira idade começa a dar às caras com gastos que antes não tinha, como medicamentos frequentes e consultas médicas fazendo cada vez mais parte da rotina, por exemplo. Além disso, muitos gastos são elevados na terceira idade, como o plano de saúde.
Esse é um cenário que desencadeia diversos outros problemas financeiros e ainda mais preocupantes. Um exemplo disso são os golpes financeiros com os aposentados. No desespero de arcar com as contas, acabam caindo em empréstimos falsos.
As burocracias da previdência social
A previdência social já é associada a um processo burocrático e cansativo para o segurado. Uma das razões disso é o longo tempo de espera e regras cada vez mais restritas para o recebimento do benefício.
Além disso, como dissemos, muitas vezes o padrão de vida é drasticamente reduzido, já que é insuficiente para manter as contas de muitas famílias. Não é à toa que muitos aposentados buscam maneiras secundárias de complementar a renda proveniente da aposentadoria.
Então, qual a saída para se aposentar mais cedo, com tranquilidade e, o mais importante, ter o INSS somente como complementação e não como fonte de renda principal? A resposta é certa: a previdência privada.
O que é a previdência privada?
A previdência privada é um tipo de produto financeiro de longo prazo, voltado para objetivos previdenciários. Essa é aquela aposentadoria que não depende do Instituto Nacional de Seguridade Social, o INSS.
Para isso, você contrata um plano previdenciário, faz os aportes e tem rendimentos que acumulam ao longo dos anos.
A partir disso, o seu dinheiro é alocado em um portfólio que pode contar com diferentes alocações. Existem fundos de previdência mais conservadores, que investem só em renda fixa, por exemplo, como também opções mais diversificadas, que aplicam o valor captado também em renda variável, como ações, FIIs e ativos internacionais. Assim, eles rendem juros, que são somados aos seus aportes.
A previdência privada como alternativa para se aposentar mais cedo
Na aposentadoria social há regras, como idade, tempo de contribuição e sistema de pontuação para que você esteja elegível a receber o benefício.
Já na previdência privada, o período é um pouco mais maleável e você pode sacar antes do que seria possível na previdência social.
É muito importante ressaltar que o investimento em um plano previdenciário é uma aplicação de longo prazo.
Quanto mais tempo for o seu período de acumulação, maior será a sua renda no final. Isso também envolve outros fatores, como diversificação e potencial de resiliência frente às crises econômicas.
Porém, não quer dizer que se você está com uma idade mais avançada, perdeu a oportunidade e não adianta mais pensar na previdência privada como alternativa.
Isso está longe de ser verdade. Esse é, inclusive, um dos mitos que rondam esse tema: “previdência privada é somente para os jovens”.
Suponha que você tenha entre 30 e 40 anos. Se pretende se aposentar aos 50, por exemplo, já terá passado de 10 a 20 anos de aplicação. Com esse tempo, você já poderia sacar seu benefício pagando a alíquota mínima do Imposto de Renda.
Ainda é preciso considerar que a expectativa de vida e período laboral dos brasileiros está aumentando.
Para a previdência privada isso é ótimo, pois terá mais tempo para acumular patrimônio. Já para a previdência social, acaba deixando o recebimento do benefício mais longe.
Ou seja, você poderia receber o valor de uma aposentadoria mesmo que não estivesse na idade de se aposentar e de maneira mais tranquila financeiramente.
Leia também | Previdência privada para idosos faz sentido?
Características da previdência privada
A previdência privada funciona a partir de dois planos:
- fechados: criados por empresas e disponibilizados para seus funcionários e associados;
- abertos: comercializados por instituições financeiras e disponíveis para qualquer pessoa que queira contratar.
Dentro dessas opções, você pode contratar um plano VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) ou o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre).
PGBL
O Plano Gerador de Benefício Livre é um plano previdenciário indicado para os investidores que fazem a declaração completa do imposto de renda. A principal característica desse plano é a dedução de até 12% da sua renda tributável.
Ou seja, é possível aumentar a sua faixa de restituição do IR. Mas fique atento, no PGBL o IR incide sobre todo o valor do capital investido, isto é aporte + rentabilidade.
VGBL
O Vida Gerador de Benefício Livre é mais sugerido para os investidores que utilizam a ficha de declaração simplificada no Imposto de Renda. O maior destaque desse plano é que o IR incide somente sobre os rendimentos, ou seja, o seu aporte não entra no cálculo.
Benefícios da previdência privada
Na busca de como se aposentar mais cedo, não acredite em milagres ou em ganhos do dia para a noite. O acúmulo de patrimônio é um trabalho que requer planejamento financeiro e profissionais qualificados para auxiliar você.
Na busca por maneiras de ter uma aposentadoria mais tranquila, rentável e que não demore como a aposentadoria social, a previdência privada se destaca por uma série de benefícios para o investidor.
Os pontos centrais aqui são: poder sacar o seu benefício antes do que sacaria na aposentadoria do INSS, maior garantia e planejamento para o investidor e benefícios fiscais.
Vamos entender as principais vantagens da previdência privada para se aposentar mais cedo?
Não há idade limite nem mínima
A previdência privada é bastante flexível em relação à idade. Seus filhos podem começar a planejar o futuro o quanto antes e contratarem um plano, assim como pessoas com idade mais avançada também podem.
Apesar de não haver idade limite, é importante pensar na previdência privada e na aposentadoria, em geral, como um objetivo de longo prazo. Dessa forma, você terá um período ainda maior de acumulação.
Mas, se ainda não havia parado para pensar na importância de planejar a sua aposentadoria, é importante que comece o quanto antes. Como dissemos, uma pessoa que começa os seus aportes aos 30 anos, poderá sacar aos 40, por exemplo.
Resgate rápido e flexível
Sabia que você pode escolher a maneira como receberá o seu benefício da previdência privada? Além de se aposentar mais cedo quando comparamos com a previdência social, você opta pela melhor alternativa para o seu planejamento financeiro.
Então, se tratando do resgate, você tem as seguintes opções:
- Renda temporária: seu benefício é pago em renda mensal até a idade preestabelecida;
- Renda vitalícia: seu benefício é pago até o falecimento;
- Resgate total ou parcial: Seu benefício pode ser resgatado em um único saque ou de forma parcelada, de acordo com a dinâmica que você, investidor, preferir;
- Renda vitalícia com prazo mínimo garantido: você recebe sua aposentadoria até o falecimento, e os seus beneficiários podem receber também durante um período predeterminado.
Além desses formatos, há algumas opções de resgate que estendem o benefício para filhos, cônjuges e beneficiários em diferentes períodos. No entanto, isso dependerá do plano contratado.
Portanto, antes de aderir a um plano de previdência privada, certifique-se de que a forma de saque que deseja fazer está disponível. Outro ponto importante é o período de carência.
Na previdência privada você pode sacar o seu benefício após o período obrigatório de permanência, fazendo com que possa ter acesso ao benefício mais cedo do que na previdência social.
No entanto, é preciso ter muito cuidado com as alíquotas do imposto de Renda. Na tabela regressiva, por exemplo, uma aplicação que tenha duração de até dois anos terá incidência da alíquota máxima, ou seja, 35%. Com isso, você acaba perdendo dinheiro.
Para alcançar a alíquota mínima no IR, é preciso que o seu dinheiro seja aplicado por, no mínimo, 10 anos — nesse caso, a porcentagem do imposto cai para 10%.
Benefícios fiscais
Outro grande destaque positivo da previdência privada são os benefícios fiscais em relação a outros investimentos.
Veja, na prática, porque sai mais barato e rentável a aposentadoria pela previdência privada.
Ausência do come-cotas
Come-cotas é o nome popular do recolhimento antecipado do imposto de renda em fundos de investimento. No entanto, os planos previdenciários são isentos dessa tributação que ocorre sempre no último dia útil dos meses de maio e de novembro.
Para ter uma ideia do valor economizado em impostos,o come-cotas tem alíquota de 20% em fundos de longo prazo (aplicações com mais de 180 dias) e de 15% em fundos com menos de 180 dias.
Dedução do Imposto de Renda
No Plano Gerador de Benefício Livre, o PGBL, você tem o benefício fiscal de deduzir até 12% da sua renda bruta tributável. Funciona assim:
Suponha que um investidor receba anualmente R$100 mil. Para que ele seja beneficiado pela dedução do PGBL, terá que aplicar até R$12 mil na sua renda. Dessa forma, o cálculo para a renda tributável cairá para R$88 mil.
Ou seja, o investidor considerará R$88 mil para o cálculo do imposto de renda, e não mais de R$100 mil. Com isso, a Receita Federal fará a restituição ou cobrará menos no momento da declaração.
Porém, como destacamos, para que esse benefício fiscal seja elegível, você precisa estar em um plano PGBL, contribuir com a previdência social e fazer a sua declaração do Imposto de Renda no modelo completo.
Isenção do ITCMD e instrumento para sucessão patrimonial
O patrimônio proveniente de previdência privada não é considerado herança. Eles são categorizados como seguro de vida com benefício em vida.
Devido a isso, eles não entram no inventário e, consequentemente, são isentos do Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doações, o ITCMD. Esse é um imposto estadual, por isso a sua alíquota varia conforme a localização que tramita o processo de inventário — variando entre 2% a 8%.
Então, com a previdência privada, além de pagar menos nos impostos e inventários da sucessão patrimonial, os herdeiros recebem os bens mais rápido.
Isso porque a menor burocracia com a isenção do ITCMD e inventário permite que os herdeiros tenham acesso ao patrimônio em até 30 dias após o falecimento do titular.
Portabilidade
No caso da previdência social, você não tem saída. O único órgão que cuidará da aposentadoria é o INSS. Portanto, satisfeito ou não, você estará dependente do Instituto e de suas regras.
Já na previdência privada, você não precisa ficar em um plano ou instituição financeira que esteja insatisfeito. Você pode fazer um processo chamado de portabilidade, que permite que você faça a troca do seu plano sem precisar resgatá-lo.
Por conta disso, você não corre o risco de pagar impostos a mais, pois não há reinvestimentos e nem a necessidade de resgate de valores na portabilidade.
Mas fique atento aos seguintes pontos:
- Tributação: você pode fazer a portabilidade da tabela progressiva para a regressiva, porém o seu prazo será zerado. Então, no novo plano você iniciará com a alíquota de 35% — e o contrário não pode ser feito (da tabela regressiva para a progressiva).
- Custos: algumas gestoras podem cobrar a taxa de carregamento e a de saída para a portabilidade.
- Tipo de plano: a portabilidade pode ser feita somente entre o mesmo plano, ou seja, de PGBL para PGBL e de VGBL para VGBL.
Mesmo com esses critérios para ficar atento, pode valer a pena fazer a portabilidade se a gestora atual não está correspondendo às suas expectativas e necessidades. Ou seja, vale a pena quando:
- há insatisfação com o suporte da gestora;
- a rentabilidade não está de acordo com o esperado ou conforme a estratégia divulgada;
- há cobranças altas com taxas, como administração, carregamento e performance, que tornam o investimento mais caro e menos rentável;
- plano e gestores com estratégias desalinhadas aos seus objetivos e perfil de risco.
Previdência privada da Grão: aposente mais cedo e sem depender no INSS com o Fundo ARCA Grão
A Grão é uma gestora de recursos independente e que trabalha com foco em fundos de investimentos.
Na categoria de previdência privada temos o ARCA Grão: um produto previdenciário desenvolvido em conjunto com o Thiago Nigro (O Primo Rico).
Essa é uma previdência privada com as menores taxas do mercado, ou seja, o seu dinheiro rende mais no final das contas. Para acumular patrimônio e cuidar do seu dinheiro, o ARCA Grão segue a Metodologia ARCA.
Metodologia ARCA
A metodologia ARCA foi desenvolvida pelo Thiago Nigro, com foco em diversificação e balanceamento de portfólio.
Para isso, o patrimônio do fundo é diluído entre as quatro principais classes de ativos do mercado financeiro:
- A: Ações Brasileiras (30% de exposição por meio de fundos de ações)
- R: Real Estate (mercado imobiliário) (10% de exposição em FIIs)
- C: Caixa (produtos de renda fixa) (40% de exposição em fundos de renda fixa)
- A: Ativos internacionais (20% de exposição em fundos de índice)
A metodologia ARCA foi pensada para proteger o seu patrimônio e reduzir os riscos do seu portfólio. Afinal, enquanto algumas classes de ativo estão em baixa, outras podem estar em um bom momento.
Quando não é possível evitar os altos e baixos do mercado, essa metodologia de diversificação permite um amortecimento e melhor relação de resiliência do seu dinheiro.
Isso quer dizer que as perdas são menores e o tempo de recuperação mais curto. Funciona como um escudo.
Esse cenário parece muito bom para ser verdade, mas há embasamento financeiro na escolha dessas quatro classes de ativos.
Elas foram selecionadas para que você tenha acesso a investimentos mais seguros, como a renda fixa. Ao mesmo tempo em que se expõe a opções mais arrojadas de forma cautelosa, como ações e ETFs.
Veja porque o seu dinheiro merece o ARCA Grão
Além de uma equipe especializada e que cuidará do seu patrimônio com transparência, na Grão o seu dinheiro vale mais no final das contas.
Isso porque a taxa de administração é uma das menores do mercado: apenas 0,59%. Para completar, você tem taxa zero de performance, saída e entrada. Taxas essas que em outras gestoras podem levar boa parcela dos seus aportes e demais movimentações.
Além disso, as outras características do fundo ARCA são:
- Período de carência de 60 dias;
- Opções de PGBL ou VGBL;
- Aplicação inicial mínima de apenas R$100 no app da Grão e a maioria dos parceiros;
- Aportes mensais mínimos de apenas R$100
- Cota de Resgate do tipo D+7
- Liquidação resgate D+9
Como investir no ARCA Grão para aposentar mais cedo?
Agora que você já sabe como se aposentar mais cedo por meio da previdência privada, é importante que comece o quanto antes.
Para investir na previdência ARCA pela Grão basta fazer o download do aplicativo para iOs ou Android. Depois, realize o seu cadastro completo. Na sequência, você será redirecionado para os passos seguintes e o aplicativo informará o status da sua contratação.
Após o processamento e aprovação, é só você fazer o seu aporte inicial — que é de, no mínimo — R$100. Depois, caso queira fazer movimentações e novos aportes, você também acompanha tudo pelo aplicativo, como andamento, histórico e valores.
Além disso, você acompanha o saldo da previdência privada em tempo real, pois o aplicativo da Grão é atualizado diariamente. Ah! E você também pode fazer quantos aportes desejar mensalmente.
Ainda tem mais. Você pode investir no Fundo ARCA Grão por outros bancos e gestoras caso prefira. Você pode escolher entre:
- XP Investimentos
- Rico
- BTG Pactual
- Warren
- Banco Inter
- Genial Investimentos
- Órama Investimentos
- Modal Mais
- Empiricus
Viu como é fácil, seguro e transparente? Além de um fundo de previdência diversificado e com as menores taxas do mercado, você ainda tem acesso às estratégias dos melhores gestores do mercado financeiro em conjunto com Thiago Nigro.
A previdência privada é uma ótima alternativa para os investidores que buscam como se aposentar mais cedo e como não depender somente do INSS como fonte de renda principal.
Então, a nossa dica mais importante é começar o quanto antes, para ter mais tempo e tranquilidade para acumular o seu patrimônio.
E nessa trajetória de uma vida financeira mais saudável, conte com a Grão e a previdência ARCA. Garanta já o seu futuro e a sua aposentadoria. Comece hoje mesmo a investir na previdência privada.
